保险中介首度全面盈利 7000“人才移民”加盟
 
　　据中国保监会披露的相关数据显示，2008年二季度，保险中介机构的代理人人数增长10％以上，人数达到7.6万人，较今年初净增7000人。而事实上，目前活跃于各家保险中介机构的近7万名业务人员基本属于保险公司原营销的“移民”。

　　资本助力保险中介崛起

　　数据显示，自2000年保监会放开对专业中介机构的审批之后，专业中介机构的数量已经从2002年的100多家发展到现在的2000家以上。在美国，保险产品销售60％－70％来自保险中介机构，而国内还不到3%，正是巨大的市场潜力吸引着一批批的淘金者。

　　7月华西希望集团通过收购成都奥都保险代理有限公司，正式涉足保险代理市场。后来奥都保险更名为四川希望保险代理有限公司（简称“希望保险”），华西希望集团也将于近期对希望保险追加投资500万元，加快新公司的发展。

　　随后，总部设在广州的华康保险传出消息，该公司获得美国著名创投基金经纬创投的风险投资，这也是继2006年获得IDGVC2500万美元的风险投资后，该公司获得的第二轮融资。

　　数据显示，保险中介正成为当今风险投资最看好的领域之一，过去两三年来，国内外风险投资向这个行业砸入的资金超过2亿美元。与此同时，保险中介海外上市潮也是暗流涌动，尤其是泛华保险去年成功登陆纳斯达克，成为国内保险中介第一股，并拿到2亿多美元的融资后，人们发现，掘金保险中介的队伍名单更长了：包括花旗集团前董事长兼 CEO桑迪韦尔，以及有“保险之王”之称的美国Lazard公司副主席加里帕尔都先后投资了中国保险中介企业。

　　人才移民保险中介

　　原来在一家中型保险公司任营销主管的魏先生说：“传统保险公司同业竞争加剧，代理人归属感无法实现，业绩考核压力一轮一轮，压得人喘不过来气，而且客户多元化需求与单一公司产品服务局限存在一定矛盾，让营销员很难办。”

　　跳槽到某保险代理公司工作的夏女士说：“这边自由些，在实际展业的时候有多种渠道可以切入到销售保险产品上面来，而且一般给客户设计的多家产品组合客户都很满意，自己也很有成就感，以前在保险公司就觉得是王婆卖瓜。”

　　基于上述原因，保险公司代理人“移民”保险中介的现象逐渐升温。

　　从2008年初开始，相继有多家保险公司拉响代理人告急预警。“公司陆续走了一大批业务员，有些营销团队甚至集体流失。”一家寿险公司的营销负责人感慨今年代理人移民潮。上海安欣保险代理公司董事长朱校佟表示：“我们公司80％的代理人都是从其它保险公司跳槽来的。
”与220多万的保险营销员整体数量相比，保险中介半年7000多人的增量，即便全部来自原有营销员，也不能形成太大撼动。中国人寿北京分公司某营销部总经理助理陈求明说：“保险经纪公司对经纪人的要求比较高，保险代理人中考取经纪人资格证的还是占少数。”而且在大型保险公司，产品线比较丰富，还是能与中介公司抗衡的。

　　如果说代理人的“移民”尚不足畏惧，高管的“移民”则不能视而不见。日前已有媒体报道，新华人寿掌管全国分公司业务和市场销售的副总裁林克屏离开新华，另立门户创立一家保险中介品牌。随后新华人寿四川分公司原总经理田朝林递交辞呈，投身保险中介行业。田朝林坦言道，对于投身保险中介行业，已经思考很久了。

“保险行业产销分离、分工专业化是大势所趋，今年保险中介表现得越来越成熟了。”某保险代理公司总经理表示，高端人才的加入说明保险中介行业正得到业界认同。同时由于资本的助力，对于投身中介行业，众多保险精英也是心向往之，并渐成潮流。

　　首度全面赢利1.35亿元

　　据保监会公布数据显示，截至2008年6月30日，全国中介共实现业务收入355.32亿元，同比增长45.20%。全国专业中介机构整体盈利1.35亿元。

　　保险中介的市场地位于今年开始明显“翻身”，迅速膨胀的中介机构、代理人及渠道网点的规模，以及不断夯实的专业技术及经验，使得保险中介的话语权越来越重。

　　今年上半年是保险中介行业首度实现全面盈利——保险代理、保险经纪及保险公估三个领域分别实现盈利1851.72万元、10790.43万元、868.54万元。保险专业中介机构共实现经营收入29.13亿元，同比增长43％。这一增长速度甚至超过了保险公司，特别是保险代理从一直亏损的尴尬中摆脱出来。

　　同时“股市资金回流至保险业”的大戏持续上演，使得以银行、邮政为主的保险兼业代理机构上半年实现代理手续费收入92.66亿元，同比增长93.44％。其中银行手续费收入达到54.7亿元，占比高达59.03％。

　　对于中介全面盈利的情况，国寿某分公司老总认为：“这是目前市场竞争的必然结果，因为保险公司为了快速发展，只得以支付高额手续费来争夺中介公司的业务，造成中介公司待价而沽。保险公司为了避免和缺少专业知识的客户直接交涉引发纠纷，也乐于跟保险中介打交道，或者直接跟保险中介签订代理协议，委托中介为其处理承保和理赔事项。保险中介机构充当了保险公司和消费者之间的润滑剂，使得两者更和谐更彼此理解。”

　　由全面亏损到首度盈利，今年或许是保险中介发展的一个分水岭，但中介公司的整体影响力仍有待提高。

　　朱校佟表示：“中介公司的前景很好，但在这个行业，很多人是依照保险行业的盈利模式去做，这是一种短期行为。中介公司一定要树立自己的品牌，一定要创造价值。所以人才的发展，产品、经营模式的创新，开发独有的渠道对代理公司来说尤为重要。”
（理财周报  2008-08-25）
 
                                 我国实施环境污染责任保险制度调查
 
　　“企业的反映还可以，对这个产品比较认可，我们已签了两家。”核保人戴进华介绍他们公司环境污染责任险的销售情况。他所在的平安财险湖南分公司于7月3日在湖南首次推出环境污染责任险。

　　环境污染责任保险被誉为“绿色保险”，是国家继“绿色信贷”之后于今年推出的第二项环境经济政策。为什么要推行这项保险，这项保险的进展情况怎样，面临哪些问题，怎样更好地推进？

　　环境管理与市场手段相结合的有益尝试

　　环境污染责任保险是以企业发生污染事故对第三者造成的损害依法应承担的赔偿责任为标的的保险。企业就可能发生的环境事故风险在保险公司投保，由保险公司对污染受害者进行赔偿。

　　今年2月，原国家环保总局副局长潘岳就建立环境污染责任保险制度向新闻界通报：目前我国已经进入环境污染事故高发期。7555个大型重化工业项目中，81%布设在江河水域、人口密集区等环境敏感区域，45%为重大风险源，相应的防范机制却存在缺陷，导致污染事故频发，严重污染环境，危害公众健康和社会稳定。污染事故发生后，由于善后处理没有机制保障，企业应承担的赔偿和恢复环境责任往往没有落实，污染受害人不能及时获得补偿，引发了很多社会矛盾。这种“企业违法污染获利，环境损害大家买单”的现状不能再持续下去了，建立有效的环境污染责任险制度迫在眉睫。

　　“环境污染责任保险是以市场为主导的一项环境经济政策。从环保部门来讲，推出这项政策，主要想利用行政手段以外的一些经济手段来促进企业环境行为的转变。”环保部环境与经济政策研究中心政策室主任冯东方介绍。

　　她说，很多突发性的环境污染事故发生以后，消除事故带来的不良影响是要有经济代价的，实际上是政府在兜底，投入大量的人力物力，负担沉重。因此，政府希望通过建立环境污染责任保险制度，能够对污染造成的经济损失有一个有保证的长效的经济补偿的渠道，既减轻政府的负担，也能够减轻造成污染事故者自身的负担。

　　冯东方认为，保险公司从社会第三者角度来帮助企业加强自身的环境管理，加强对环境风险的防控，会减少环境事故的发生，有利于企业改变自身的环境行为。不仅从末端经济补偿的角度，可以减轻所有人的负担，同时通过这项制度保险公司加强自我防控，会有一定的盈利点。

　　“从政府部门、保险公司、企业三方来说，都是有益处的，这是这项制度很快被推出的重要原因。”冯东方表示。

　　“国际经验表明，实施环境污染责任保险是维护污染受害者合法权益、提高防范环境风险的有效手段。”中国保监会有关部门负责人介绍，美国、德国、英国、法国、瑞典等发达国家，印度等发展中国家都实行环境污染责任保险。

　　探索中出现的问题

　　2007年12月，中国保监会和原国家环保总局联合出台了《关于环境污染责任保险工作的指导意见》，为此项保险的开展创造了良好的政策环境和空间。

　　《意见》提出，“十一五”期间，初步建立符合我国国情的环境污染责任保险制度，在重点行业和区域开展试点示范工作。到2015年，环境污染责任保险制度相对完善，并在全国范围内推广。

　　“新一轮环境污染责任保险政策，激发了各地的热情，尤其是各大保险公司表现得非常积极，包括华泰、大地、人保，都在积极探索。很多保险公司把他们的产品方案拿给我们看，向我们咨询。”冯东方介绍。

　　但是，冯东方认为，目前还处在起步和探索阶段，存在一些问题，主要是地方政府和企业本身对此项保险的推行，存在很多顾虑。

　　从地方政府来讲，考虑的是如果我这个地方推行，就意味着会加重企业的负担，影响财政收入，进而会影响地方的经济发展。

　　从企业来讲，首先不了解这项制度，觉得多交了钱，经营成本会增加；另外，目前推出的一些险种在实施的过程中存在一些问题，如保费相对来讲比较高，赔付额度相对比较少，企业觉得投保不值。

　　另外，冯东方认为，现有产品的设计离环保部门所理解的有距离，主要问题是保险范围窄，赔付额低。由于环境修复的成本是比较大的，环保部门希望环境污染责任保险赔付的范围进一步扩大，并将修复环境作为赔付的重要对象，提高赔付额度，这样才能达到保护环境、修复环境的目的。

　　同时，各公司出台的产品对如何赔付，如何进行损害评估，没有统一的技术标准，缺少技术体系的支撑。

　　找到共赢的节点

　　“环境污染责任保险在我国有比较好的发展前景，现在的问题是定好游戏规则，能让各方都受益。这是很重要的问题。”冯东方说，要让参与游戏的三方——保险公司、企业、环保部门——找到一个节点。

　　她认为，对这个节点，目前还难以做出一个科学合理的规定，可以通过协商达成共识或共赢的目标，现在有这个基础，起码环保与保监部门的沟通是很顺畅的。应让企业参与游戏规则的制定。另外，可以在一些特殊行业，比如危险品的运输等，或地方特有的一些高环境风险的行业，探索实施强制责任保险，推进环境污染责任保险的实施。

　　“责任险适合强制，国外强制险基本上是限定在责任险。因为你对别人有责任，你又赔不起，受害者得不到赔偿，才用强制这种制度将保险建立起来，如交强险。”对外经贸大学保险学院教授王国军认为，在国内推行环境污染责任保险，最关键的是法律，有了法律其他的都会顺理成章，企业污染了就会受到严厉的处罚，让它知道这个风险必须转嫁出去，否则若干年的辛苦成果很容易毁于一旦，所以它就会主动去买，需求就存在了，供给自然而然地就有了，监管也自然跟上。

　　中国保监会有关部门负责人表示，实行环境污染责任保险，必须充分发挥国家部门、地方政府、相关企业的积极性。在起步阶段，宜采取在地市以上区域开展试点，由政府统一组织进行。关键要做好以下工作：一是建立健全国家立法和地方配套法规建设；二是明确环境污染责任保险的投保主体。环保部门商保险监管部门共同研究提出投保企业的范围，尤其是易发生重大污染事故的企业、行业，尽快开展试点，积累经验，在此基础上，国家制定并适时调整完善开展环境污染责任保险的企业投保目录；三是建立环境污染事故勘查、定损与责任认定机制；四是建立规范的理赔程序；五是提高环境污染事故预防能力。

    这位负责人表示，目前，保监会和环保部正在就下一步的试点工作进行沟通研究，争取尽快实现试点突破。
（中国财经报  2008-09-01）
 
                            标准普尔：中国保险业仍面临较大风险与挑战
 
　　9月1日，评级机构标准普尔发布报告认为，最近几年随着中国保险业迅猛增长和监管机构加强管制，中期内主要保险公司的财务状况和管理层能力将继续增强，标准普尔对中国保险业的展望为正面。
 
　　但标准普尔同时警告称，中国保险业仍然面临较高的风险和挑战，其中包括激烈的市场竞争、管理人才匮乏、潜在的巨灾风险、较高的通货膨胀水平以及投资市场的大幅波动。

　　报告还认为，行业的高速增长及投资市场的大幅波动对部分保险公司的偿付能力构成巨大的压力。保险公司目前普遍追求市场份额的扩大，二线或新建中资保险公司尤其如此。保险公司面临的其他主要风险因素包括信息风险以及市场违规行为。
（中国证券报  2008-09-02）

                            在华外资险企重视销售增长 担忧人民币升值
 
    9月2日，普华永道（PWC）发布了一项在华外资保险公司的调查结果。其选取已进入中国的28家主要外资保险机构作为调查样本，诊断目前外资保险公司在华发展情况。结果显示，在华外资保险公司保费预期年增长可达50%，至2011年，外资保险公司或将从目前的40余家增长至70家左右，将占据中国保险市场10%的份额。

　　普华永道审计部合伙人林同文表示：“无论是为了储蓄还是保障，中国消费者都将愈加意识到对保险的需求，尤其是不断壮大的中产阶层。我们的调查结果说明外资保险商继续重视销售增长。大多寿险公司预期2008年及此后三年保费的年增长率在30%~50%之间，而外资财产和意外险公司增长幅度略低，在20%~40%之间。”

　　尽管保费增长预期乐观，但林同文表示，目前外资保险公司仍然处于发展期，面临不少问题：一是在今年资本市场的变化对挂钩产品带来负面影响，造成投连产品缩水严重，对公司的投资回报、偿付能力、以及未来业务夸张都产生限制作用。二是分销渠道已经成为外资保险公司风险最高的领域。随着银行获批通过分支机构直接进入保险市场，银保分销渠道变得更复杂、更具挑战性，同时也存在很多不确定因素。普华永道审计部合伙人刘淑艳在接受采访时坦言，目前“三大一小”（三家大银行加一家小银行）参股保险不仅仅给外资保险公司，甚至给中资保险公司也带来很大的压力，大家都在等待银行方面规范进一步细化。

　　此外，监管法规依然是影响市场变化的首要因素。林同文称，相比国外，中国监管法规比较严格，要求也多，因此监管部门的影响对于整个行业具有主导性。

最后，人力资源问题依然困扰着整个行业，“众多调查对象强调了人力资源方面的问题。他们难以在全部职位都找到合适的人，尤其是高管、精算人员、以及分支机构和中层的管理人员。员工流失率也是一个问题。68%的受访者反映流失率在10%到24%之间，并预期此问题将持续至2011年。”
（上海证券报  2008-09-03）

                               为全年盈利冲刺 财险商精打细算度日
 
　　灾害频发、赔付增多，市场颓势、份额下滑，2008年财险商的日子不好过。如何开源节流、增收节支，提升盈利能力，成为各家财险公司下半年不得不去面对和思考的重大课题。

　　步入九月，各家财险公司正式进入全年盈利的冲刺阶段。不少财险公司向全系统发出了“降成本、增效益，严管理、防违规”的总动员，力保年底时能拿出一份像样的账本。

　　压缩成本首当其冲

　　对屡降不低的总成本进行再压缩，是这次总动员的核心环节。包括人保财险、太保财险等在内的不少财险公司都要求旗下分公司下半年最大限度压缩总成本。目标虽一致，切入点却不同。

　　财险公司的总成本控制受多种因素制约，主要由固定成本、管理成本、销售成本、赔付成本等所构成。而保险公司控制成本的措施主要集中在降低行政费用、营销成本，以及规避不必要的费用支出等。

　　“大地保险旗下2/3的分公司提出将总成本率控制在100%以内。”据知情人士透露，大地保险云南等分公司选择了强化算账经营意识，通过严格审核房租、装修、会议等费用支出以及降低人力成本，进一步优化费用结构，降低可控成本。

　　另一家在沪财险公司在压缩成本措施上也落到了细处。该公司相关负责人介绍说，原来公司每个考核季度都组织业务竞赛，并给予一笔不小的奖金，如今，这些营销奖励制度都取消了。不仅如此，一些保险公司对内还要求压缩理赔成本。“不是拒赔或惜赔，而是杜绝滥赔现象，进一步提高理赔质量。以前，每家公司或多或少都存在不该赔而赔、应少赔而多赔的案例。”

    多管齐下清查应收

　　应收保费对不少财险公司来说，一直是业务经营中比较棘手的老大难问题。应收保费简单来说是指保险公司在规定的期限内应该收回而尚未收回的保险费。财险公司每年都有巨额的应收账款流失在外，不少账款最后变成了坏账死账。

　　事实上，应收账款背后猫腻不少。“除保险中介恶意截流保费现象外，很大比例的应收账款问题其实出在保险公司业务员身上。”一家财险公司高管自曝内幕说，为了完成业务指标，一些业务员主动从保险中介“买”业务，然后作假账，保单生效后却不见保费进账，下到支公司上到分公司，都对此睁一只眼闭一只眼。

　　然而，在今年盈利形势紧迫的压力之下，财险公司开始多管齐下对应收账款进行清理。“主要是落实了应收保费责任人，开展防止发生虚挂应收保费专项治理活动，规定凡2008年新单业务发生‘滚单’行为的，除严厉处罚所在机构负责人外，还将追加处罚分公司的主要负责人。”一家财险公司内部人士表示。

 　“铁腕”惩违规

　　面对竞争激烈的保险市场，在大发展的背后，诸多不计成本、不计后果的非理性竞争，违规问题、诚信问题成为保险业的一大“顽疾”。尤其是在财险领域，违规手段花样百出。

　　在总成本控制的诸多环节中，不少财险公司在抓规范经营上动起了真格。其中有公司在内部制定了《对分支机构谈话提醒暂行办法》、《经营违规行为经济处罚办法》等一系列内控制度，处罚扣款单金额已累计达几百万元。

　　“可以说，公司在严惩违规问题上用了‘铁’的手腕。”从一家总部在上海的财险公司了解到，今年以来，该公司已向3个分公司派驻了工作组，主动对8家县级机构实行了停止车险业务出单权，还对问题较为严重的个别机构实行了无期限停单，对相关人员进行了处罚。

    手腕固然重要，坚持才是关键。在业内专家看来，在竞争激烈的大环境下，为了避免人员及市场份额的进一步流失，部分保险公司实施的严惩制度往往是昙花一现，难以持之以恒。
（上海证券报  2008-09-04）
 
                            百亿热钱借道保险入境 万能险成入境主通道
 
　　08年8月初，在听说“地下保单回流”现象后，中央财经大学保险学院执行院长郝演苏教授开始了辗转香港、东莞、珠海和中山等地的调研。他表示，初步估计，有不少于100亿元的资金流向了以人民币计价的万能险、投连险和分红险等理财型保险产品。

　　万能险是入境主通道

　　郝演苏说，从今年上半年人身保险业务收入的区域分布上来看，东部沿海地区的一线城市保险增速普遍落后于全国平均数字，不过，广东省（不含深圳）绝对是个例外——广东省的人身保险业务收入在上半年的增幅为92.63%，大大超过了江苏省的47.48%、上海市的56.56%以及深圳的57.2%的增幅，而后三个省市的保险增速长期保持在全国前列。

　　“我们的调研表明，由于港币与美元挂钩，许多港澳人士为了防止港币贬值及获得较高利息，将资金投向了以人民币计价的银行保险理财产品，其中又以万能险最为受宠，因为该险种具有保底功能、较高收益和进退方便等特征。”郝演苏说。

　　在他看来，投连险、万能险和保障功能较低的趸缴中短期分红产品统统属于“披着”保险外衣的理财型业务，而这类业务在今年上半年的人身保险业务收入总量中的占比竟然高达79%。

　　多数资金在上半年涌入

　　意外的是，并不是境外那些居于财富顶端的“富人”涌进内地来买保险，而是收入中等偏下的香港居民通过中间人来内地购买保险，但投保金额也是动辄两三百万元，而珠海、中山、东莞等城市是“热钱”流入保险业的集中地。这是郝演苏调研的另一个新发现。“去年这种情况是没有的，大多数资金是在今年上半年涌入的，这与香港资本市场今年以来的不景气有关”。

    虽然按照保险业内的规定：无论境内外居民，在境内购买大额人身保险或者投资连结保险都必须有相应证明。但事实证明，这种要求形同虚设。郝演苏认为，境外人士真实的养老钱希望进入内地理财无可厚非，但如果是大量“热钱”希望套利就走，这对于内地保险业来说意味着未来将经历大动荡。“100亿元的资金量还只是预估数据，究竟有多少‘热钱’进入内地保险市场无从知晓。”

　　保监会未回应“热钱”风波

　　中国保监会未对“热钱”风波予以置评。据郝演苏介绍，当他在广东调研时，当地的保险监管机构已经关注到保费异动情况，也意识到港澳保单对于广东省保费的拉动作用。

　　此前，作为监管机构的中国保监会已经多次提醒，要警惕寿险业“井喷”式增长可能带来的风险，防止市场大起大落。在资本市场走低的环境下，大量招揽高成本的理财业务制造的是虚假繁荣，制造的是市场和信心的双重风险。近日，中国保监会下发《关于开展银行邮政代理保险业务专项检查的通知》，部署在全国范围内整顿规范寿险公司在银行、邮政的代理业务。

    郝演苏建议，对于可能造成市场动荡的资金，监管层应该考虑做出程序上的必要监控以及风险评估。
（北京晨报  2008-09-04）