国寿老牌寿险月底退市 重疾险将陆续更新换代
 
    中国人寿的老牌寿险产品——康宁终身和康宁定期将于本月31日正式退出市场。这两个从1999年开始面市的产品是国内最大寿险公司销售最好的产品之一，它的退市意味着新重疾险条款下，旧款重疾险即将陆续更新换代。

　　保监会2006年发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，条款对重大疾病的种类以及保障范围、重疾定义都做了明确要求。但由于产品替代需要一个长期过程，因此，市面上各公司新旧两款产品都有出售，“两康”产品曾一度被传停售但都没有正式停售。国寿北分个人销售部负责人刘小伟表示，康终和康定是中国人寿1999年修订推出的产品，当时是按长期寿险产品向保监会申报的，具有寿险的特点。但由于这两款产品涉及了重大疾病保险责任，为了让重大疾病保险的病种和疾病解释的内容与新规定一致，中国人寿还是决定本月底停售销售了近10年的康终、康定，更换新重疾险规范下的新版产品。

　　对于新旧两款产品用户的利益问题，有关负责人表示，新旧产品会有一些对疾病核赔认定方面的不同，新款产品中扩大的保障范围，老客户也可以同时享受，没有任何利益损失。但对于旧款的对于疾病认定的判断，新款产品修订将不再依照老款执行。

    保险业内人士表示，和许多老款重疾保障产品一样，在现行的费率下，即将停售的“两康”是性价比较高的保险产品。因为它是根据上世纪90年代的寿险生命表、大病发病率来精算险种的费率的，现在还是用当时的价格来销售。新的保险产品，价格有所提高，是因为寿险生命表更新了，人的寿命长了，重大疾病发病率也大大增加了。专家表示，人一生罹患重大疾病的概率高达70%以上，健康险产品费率和年龄有很大关系，因此不论是新旧款产品，早购买保险的费率将更划算。
（北京晚报  2008-08-21）
 
                                       国寿首推银保新品
 
    据悉，中国人寿将于9月1日在业内率先推出首款无费率表的银保产品。8月19日，中国人寿召开全系统的“安享一生产品销售动员大会”，这款既符合监管要求（偏保障）又填补市场空白的无费率表银保产品，或许能一扫以往“高利率、高手续费”的银保产品利差损的阴霾。
中国人寿保险股份有限公司总精算师邵慧中表示，无费率表并不意味着免费，而是年龄与费率没有关系，其费率是一致的。
 
    该产品无费率表、投保人年龄在出生30日至55周岁之间的保险产品为五年期交，在约定期限内分两次返还所交保费的40%和60%，且在保费全部返还后，客户还可一直享有各项保障及公司分红直到70周岁；而因病、意外、重大自然灾害等身故，则分别给付所交保费的1.05倍、2倍、3倍。

    据悉，该产品是中国人寿以一份文件形式而产生，研发启动时间在两个多月前，几乎与中国人寿推出国寿重大自然灾害意外伤害保险的日子同步；不同的是，上次重大自然意外伤害险只是附加险，推广渠道为个人营销员，这次的重大自然灾害意外伤害保险被列为主险，并在银保渠道销售。
 
    产品初始设计目的是寻找有别于基金公司理财产品、且凸显保障功能的银保产品，此时却正好与监管要求相符合。  

（经济观察报   2008-08-24）
 
                           湖南雪灾电网保险赔付定案 产险三巨头埋单7亿
 
　　事隔半载之后，国家电网湖南电力公司冰灾损失案终于结案。

　　近日，人保财险湖南分公司、平安产险湖南分公司、太平洋产险湖南分公司、长安保险经纪湖南分公司与国家电网湖南电力公司，终于就后者在年初冰雪灾害中损失数额达成共识，以7.0285亿元的赔付额签署了2008年冰灾案赔付协议。

　　按三家保险公司最初承保份额，人保财险、平安产险与太保产险在赔款支付中所占的比例约为2：1：1。

依此计算，这一赔案或将成为冰灾、地震、洪灾三大自然灾害中，保险业埋单数额最巨的一宗。以平安为例，其在这宗赔款中支付的逾1.75亿元赔款，甚至已经超过了其中期业绩中披露的1.14亿元的地震总赔款支出。

　　七亿赔款分解

　　在年初的冰雪灾害众多受损领域之中，电力系统的受灾首当其冲，国家电网公司下属湖南电网输变电设施大面积积雪覆冰，郴州、株洲等重灾区甚至一夜之间失去电力供应。按湖南保监局统计的资料，自1月13日至2月10日，电力报案达3569件，预估赔款85351万元，占到当地保险业预估赔款总额的57.61%。

　　按一位当时前往湖南现场处理此事的业内人士介绍，郴州、株洲、怀化、湘西等地的输电线路、铁塔等设施受损非常严重，湖南电力公司方面在救灾抢险的过程中亦有6人伤亡。

　　灾害发生后，“保电、通路、安民”，成为湖南地方救灾的中心任务。对于核心的“保电”，当地保险监管部门要求，承保该项目的人保产险、平安产险、太保产险三家承保公司进行专门督导和检查，明确要求公司对涉及油电煤运等基础行业的理赔案件一定要简化理赔手续，准备充足资金，及时赔付到位。截至2月10日，三家公司已向湖南电力公司支付赔款6166.10万元。

　　在历时半年，经历了13轮多方会谈之后，相关各方才确定了最终的定损赔付标准。按最后签署的结案协议，湖南电力公司将借此在保险界拿到7.0285亿元赔款。

　　一位接近昔日湖南电网保险项目招标的人士透露，人保财险是该项目的首席承保方，斩下约48%-50%的份额，平安产险与太保产险是该项目的共保方，各自份额相当，均在20%-30%之间。

　　泛华公估一位人士称，此案乃是建国以来湖南省保险赔偿最大的一宗，也创下了中国电力保险赔偿之最。泛华公估为此次理赔提供了评估服务。

    产险业绩受重创

　　按上述三家产险公司的承保份额，人保财险在该案中支付的赔款高达3.5亿元，平安产险与太保产险在其中的赔款支出也有约1.75亿元。
　　近日中国平安与中国财险发布中期业绩显示，正是2008年以来接踵发生的这些自然灾害，极大地拖累了它们的经营业绩。

　　作为衡量财产险公司承保效率的重要指标，人保财险与平安产险的综合成本率分别从2007年同期的96.3%和97.6%提高到2008年上半年的105.2%和106.1%，其中赔付率方面，更分别从67.1%和61.1%提高到75.9%与69.6%。平安产险的中报显示，雪灾、地震与暴雨，对其赔付率的影响高达7.9%。而人保财险的承保利润则更由2007年同期的12.21亿元降至-20.87亿元，出现承保亏损，并由此直接拖累中期业绩见红（经营利润为-2.92亿元）。

    值得一提的是，与外界观感不同，湖南电网案所属的冰雪灾害，对产险业的冲击，甚至大过“5•12”汶川地震。

　　按中国平安年报，在2008年上半年，该公司产险业务因雪灾而发生的赔款支出（包括已决赔款及未决赔款准备金，已扣除摊回分保部分）为4.86亿元，远高过地震与暴雨引发的分别1.14亿元和1.32亿元的赔款。

　　在湖南电网赔案中，作为固定营运设施的线网资产损失占到绝对比重，这在保险公司赔款类别中归属企财险一项。细观两家公司财报，企财险的异动同样惊人。

　　人保财险方面，其2008年上半年的已发生净赔款为304.81亿元，较去年同期的221.85亿元增加了82.96亿元或37.4%。在突如其来的增量中，企财险的贡献首当其冲，尽管该险种2008年上半年29.80亿元的已赚净保费甚至较去年同期的29.94亿元出现负增长，但已发生净赔款却劲增68.52%，从19.06亿元增至32.12亿元。该险种赔款在人保产险已发生净赔款中的比例已由去年同期的8.6%增至10.5%。

　　按财产险业界的共识，相对于竞争已趋白热化的机动车辆保险，企财险往往是效益险种。以人保财险为例，2007年上半年，该险种赔付率仅有63.7%，加上12.1%的费用率，综合成本率只有75.8%，具有相当的承保利润空间。但在巨灾面前，今年的情况已经不同，由于赔付率猛增至107.8%，人保财险企财险的综合成本率已经高达121.8%。

　　平安产险方面，企财险所在的非车险部门同样成为拖累业绩的关键。

　　中国平安年报显示，平安产险旗下的车险、意外与健康险部门的赔款支出分别较去年同期增长34.5%与36.7%，与这两个部门分别31.1%和36.8%的保费收入增速大体相当。但其非车险部门的赔款，则由2007年上半年的5.94亿元猛增至10.29%亿元，增幅高达73.2%，而同期该公司非车险部门的保费增幅却只有12.2%。

受此拖累，尽管平安产险2008年中期业绩未如行业龙头的人保财险般直接见红，但也较去年同期锐减77.02%，至0.74亿元。
（21世纪经济报道  2008-08-22）

                          新华人寿微利扩容 “银发无忧”半年赔付40%
 
   “新华人寿再次让利：一般保险公司的赔付率低于40%，赔付额低于60%，可我们现在做的这个‘银发无忧’项目，截至今年6月27日的赔付额已经超过42.93%，现在又增加了旅游意外身故赔付的保障内容，估计今年全年的赔付额会高于60%。”

　　新华人寿保险股份有限公司（下称新华人寿）上海分公司副总经理任军8月中旬透露。这是上海市“银发无忧”老年人人身意外伤害综合保险作为沪上知名老人保障项目自2005年面世以来第三次增加保障内容，在原有每份20元保费不变的同时，增加了食物中毒和旅游意外。

　　2005年“银发无忧”的保障内容仅包含老年人意外身故和伤残，次年增加骨折津贴附加险，2007年在前两年的基础上将骨折津贴直接纳入主险保障。而今年的调整幅度更加明显，在原有保障基础之上，又新增加了旅游意外身故赔付2万、食物中毒身故赔付3万以及食物中毒医疗最高赔付1000元（设有100元免赔额，超出部分100%赔付）三项保障责任（其中食物中毒限在上海市政府相关部门批准设立的社区老年食堂或为老助餐点就餐引发的食物中毒事故）。

  　可是，为什么赔付额如此居高不下，新华人寿还进一步扩容“银发无忧”呢？

　　老龄化城市的主推

　　作为全国最早进入老年化城市的上海，60岁及以上老年人口和80岁及以上高龄人口逐年递增，且增速加快。数据显示，“十五”期间，上海市户籍60岁及以上老年人口年平均增加近5万人，而在“十一五”初期的2006和2007年，60岁及以上老年人口年平均增加量已超10万人。

　　目前“银发无忧”基本以居委会为销售网点进行集中办理，并以团险为主，尽管如此，该项目的人工培训和作业成本仍然很高。“我们目前正在努力开辟网上销售渠道，以降低成本，”任军说，“拓宽网络销售渠道后节省的人工开支可以建立一只老年基金，进一步为他们提供保障。”

　　事实上，“银发无忧”目前老人自买的比例并不高，一般是其子女为其购买，或者居委会、村委会作为一项福利主动出资为其购买。“不少村委会手里很有钱，又肯为老人谋福利，就成为我们的重要目标客户群。”任军说。

　　另据上海市老龄事业发展中心主任徐启华介绍，“银发无忧”老年人人身意外伤害综合保险自推出日始，就得到了上海市老年基金会“红双喜”老年关爱基金和上海市民帮困互助基金会的支持，今年还联手为沪上9万名高龄、低保老人每人无偿赠送了一份保险。

　　2005年上海市老龄办和新华人寿上海分公司首次携手推出“银发无忧”以来，已有近80万人次老年人参保，参保人群遍布全市各区县。截至2008年6月，获得理赔的有7000多人次。在2008年初的雪灾中，新华人寿上海分公司就接到“银发无忧”理赔案多达400余起。据统计，在这次雪灾中，“银发无忧”共接到老人因滑倒导致骨折报案约425例，赔付18.37万元；因房屋倒塌导致死亡报案1起，赔付1万元。

　　对80万客户进行二次开发

　　“我们3年做到了80万人次，这是很不容易的，”任军表示，“上海老人目前约有287万人，只要有更多老人的参与，新华人寿在这个项目上做到微利应该没问题，更何况我们还可以把这些客户群进行二次开发。”据悉，“银发无忧”的销售业绩是2005年19万人次，2006年25万人次，2007年32万人次，今年预计能达到80万人次。

　　“‘银发无忧’的保费金额2005年为250万元，今年预计会突破1000万元。”他说，“尽管目前的投保率仍很低，但是我们对它的市场前景是看好的。”据其介绍，该产品目前已在全国推广，业务发展较好的地区包括江苏、安徽、湖北、海南、吉林、黑龙江和山东青岛等。

　　据介绍，“高价值业务占比是决定一家保险公司发展速度的决定性因素之一。在业务发展上，我们公司的着力点一直放在发展传统和分红险上，尤其是具有新华特色的‘保额’分红险，今年以来公司个人业务中传统和分红险占比始终保持在95%以上，‘银发无忧’类的产品是公司拓展业务渠道的一种尝试和补充。”

    对于“银发无忧”的让利额度有多大问题，任军是这样回答的：“一般意外险的正常费率给到企业的标准是千分之二，也就是说，投保1万元，费率就是20元，但这是针对正常的年龄段投保人而言的，‘银发无忧’则把这个年龄限制无限放宽了，其中甚至可以包括81周岁以上的老人，这也就等于对投保人进行了让利。”
（投资者报  2008-08-22）
 
                           刘翔放弃亿元索赔 平安开发运动员损伤险
 
    刘翔因伤退出比赛能否获得保险公司的赔偿，成为保险业内议论的焦点，也使得承保公司中国平安成为业界关注的对象。

　　刘翔放弃亿元赔付使得这一争议最终化为无形。尽管刘翔主动提出不索赔，但此事件仍凸显了国内在“运动员特殊肢体功能损失险”方面的缺失。

　　举世瞩目的“双腿”

　　8月18日，刘翔因伤退出奥运会男子110米栏预赛，刘翔步履蹒跚地走出鸟巢的时候，应该不会想到随之而来的亿元保单的争议。

　　在此之前，中国平安曾向刘翔赠送了一份保额达1亿元人民币的人身意外险保单。一时间，人们纷纷猜测这笔保单能否最终兑现。

　　据了解，2007年10月，中国平安、国家体育总局田径运动管理中心与中国田径队及刘翔三方分别签署了一份保额为人民币1亿元的人身意外险保单，其中刘翔个人拥有1年期的1亿元保额的人身意外险、其余的田径队员每人100万元的人身意外险，保险期限从2007年11月1日至2008年10月31日，为时1年。

　　根据保监会的相关规定，以上保单涵盖的风险范围在正常的人身意外险保障范围内。

　　有专家分析，除了金额巨大外，其保险条款和普通的意外险保单没有任何不同。也就是说，如果不是因意外去世或者达到残疾标准，是不能获得如此高额的赔付的。

　　事实上，包括中国人寿去年赠送姚明500万保额的意外险，也是一般意义上的意外险。根据国内通用的意外险合同条款，因意外致残可根据伤残情况获赔，其中，“四肢关节技能永久完全丧失”的情形被视为“全残”，可获得100%的最高赔付。

　　据了解，目前类似的特殊部位保险，假的要比真的多，其保单背后有很多约束条件，使保单并不能真正发生赔偿，而投保人主要为“明星们”转会增加身价，或看中其带来的广告效应。

　　对于刘翔此次因伤退出比赛是否会获得赔偿的问题，中国平安有关负责人指出：“由于跟刘翔签订的是人身意外险，只有在发生意外时才能进行赔偿，目前情况还不明朗，具体是否需要赔偿还不好表态。”

　　最终的结果是刘翔放弃了亿元的索赔，了结了这个不大不小的争议。

　　“基于双方前期达成的保险合同及对相关条款的理解，国家体育总局田径运动管理中心及刘翔本人不打算对中国平安提出索赔。”中国平安发表声明表示。

　　特殊部位的保险缺失

　　事实上，早在去年，教练孙海平就有意给刘翔的双腿上保险。从澳大利亚的“女蛙后”汉森遭电击，到我国的体操和排球选手颈椎受伤，中外体坛的意外事故，使体育界和社会大众对体育保险的认识越来越深刻。

　　虽然1350万美元是某海外保险公司的一个估价，到目前为止，没有任何一家保险公司真的为刘翔的腿承保。

　　在国外，运动员险种非常成熟。2004年F1著名的赛车手舒马赫因为手臂受伤，就获得了高达1500万美元的赔偿。

　　中国平安发言人表示，演艺明星、运动员等特殊人群的特殊肢体部位功能损失保险产品的推出，需要保险公司基于经验，计算出险的概率，并由此确定保险费率。

　　国外保险公司经过几百年的发展，对此类针对特殊人群的身体部位投保的做法，有比较成熟的操作经验和数据积累，而国内的保险公司这方面的经验、数据积累比较欠缺。这是造成目前国内此类产品缺乏的主要原因。

　　平安称已着手积极研究和探索运动员特殊肢体部位功能损失保险产品，力争为中国运动员提供创新、专业、全方位的保险保障。

    据了解，中国平安已在积极搜集、整理运动员特殊肢体部位功能损失概率、类型、程度等大量数据，并积极开展相关经验、数据、案例、市场需求的研究，着手尝试开发运动员特殊肢体部位功能损失的保险产品。
（华夏时报  2008-08-23）