论现阶段我国保险业的可持续发展

李兰若

（中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司，天津 300171）

    ［摘要］确立保险业可持续发展的理念，不仅是我国保险业经营模式的选择，而且是正确审视现阶段我国保险业发展状况、研究我国保险业发展后劲、把脉我国保险业发展方向的问题。可持续发展是保险业生存发展的必然选择和核心命题，也是保险业创新的基本要求。我们要树立可持续发展理念，以经营保险产品为主业，通过实施差异化保险经营策略和精细化管理模式，合理有效地利用社会资源，增强企业的可持续发展能力，促进保险业的可持续发展。
    ［关键词］保险业；可持续发展；企业管理
    ［中图分类号］ F840.32 ［文献标识码］ A ［文章编号］1004-3306（2007）08-0007-03
    Abstract： Establishing the concept of sustainable development in the insurance industry is not only an issue concerning the operational model selection of the insurance industry, but also an important issue related to correctly understanding the current development stage of the industry and the development sustainability and right direction of development of the industry. Sustainable development is an inevitable choice and core theme of the insurance industry for survival and development, and a basic requirement of insurance innovation as well. We should establish a sustainable development concept, regard insurance operation as our core business, and enhance insurance companies’ and the industry’s sustainable development through implementing differentiated operational strategies and intensive management model and efficiently employing various social resources.
Key words：the insurance industry; sustainable development; corporate management

可持续发展是当今的时代主题。保险业如何就现阶段发展水平实现可持续发展，值得保险业界关注。从发展趋势和发展规模看，我国保险业已告别了20世纪80年代国内保险业恢复初期的发展雏形阶段，但从发展层次和保险业务质量看，仍存在一些值得关注的问题。确立保险业可持续发展的理念，不仅是我国保险业经营模式的选择，而且是正确审视现阶段我国保险业发展状况、研究我国保险业发展后劲、把脉我国保险业发展方向的问题。
一、我国保险业发展的特点分析
由于国内保险业起步较晚和体制因素，在恢复国内保险业的近30年里，我国保险业发展模式呈现外延扩张的特性。
（一）我国保险业在不同阶段发展的特点
1.保险业恢复初期
此阶段，我国保险业在发展上重保险展业，轻经营核算。20世纪80年代，国内保险业正值恢复初期，由于国有保险公司即中国人民保险公司独家经营，承保对象也多为国有企业，险种主要是企财险、机动车险和货运险。承保方式为“大一统”，即投保企业实行企业统保，统一签单，统一投保，一笔大宗业务，保费统一入账。财务管理实行的是总公司统一核算，总、分公司两级管理的财务核算体制，具体经办业务的分公司几乎没有经营管理的空间，自然也就形成了忽视企业经营核算的特点。
2.保险市场形成初期
20世纪90年代，我国保险市场初露端倪，国内保险公司相继成立，外资保险公司也跃跃欲试要进入我国，国内保险业如临大敌，纷纷研究“与狼共舞”的对策，把巩固原有阵地，不断开拓新业务作为保险业发展的重中之重，无暇顾及企业的内部管理和保险业的可持续发展问题。
3.入世前后
当我国保险业伴着入世的契机步入2000年后，保险业在发展上更加注重机构的建立和网络的延伸，忽视保险深层次的管理与服务水平的提升，企业核心竞争力没有得到明显增强。保险服务虽有改进，但多是集中表现在规范仪表、改善服务环境、统一营业窗口和企业统一标识上，服务层次和服务水平方面改进不大，甚至曾一度唱响的快速理赔、小案子立等可取的便民措施也悄然消逝。
4.体制改革阶段
继人保公司成为中国股市破冰的“中国保险第一股”之
［作者简介］李兰若，现供职于中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司。
后，中国人寿保险公司、平安保险公司纷纷实行改制上市，目前多种所有制成分的股份制保险公司先后建立。但在机构增加、网络延伸、改制上市等快速变化的同时，公司内部的经营管理、公司治理结构的完善等关乎企业可持续发展的核心问题却稍显滞后，致使市场违规行为凸显，保险企业承保、理赔等业务环节粗放经营的现象多有发生，个别公司的经营实力、企业形象和保险服务大打折扣，凡此种种，有悖于保险业可持续发展的方向。
（二）形成外延扩张式发展的主要因素
1.体制因素
国内保险业是在计划经济模式为主导、国有保险公司为主体的基础上恢复的，加上实行总、分公司“统一核算”的财务体制，使保险企业从一开始就疏远了“经营”，保险公司没有经营压力与动力，无需关注公司的经营发展与企业的生存，更无需考虑保险业的可持续发展问题，由此也使保险企业从起步阶段就打上了粗放经营的烙印。
2.观念上的偏颇
很长一个时期，我国保险业的发展主要定位在业务规模的增长上，把规模扩张作为重点，形成了“以保费论英雄”的观念和共识，加上相应“以保费定费用”的利益杠杆驱动，更助长了保险业曾一度出现的片面追求规模速度和急功近利的思想倾向。
3.内部考核机制的引导因素
随着保险企业改革不断深化，保险公司的业务考核力度不断加大，但保费规模、保费增速、市场占有率等指标在考核指标中占绝对比重，由此致使一些保险公司仍停留在不计经营成本，片面追求保费规模，追求高速度的粗放经营阶段。
二、保险业可持续发展问题的提出及其重大意义
（一）可持续发展理论在保险业的延伸
可持续发展是20世纪80年代源于对人类生存环境的改善和与自然界生态平衡等问题进行探讨时提出的全新观点，随后在各领域引起广泛关注。可持续发展理论在保险业的延伸，是在提倡树立科学发展观以及促进社会主义和谐社会建设的大背景下对保险业提出的时代要求。在《国务院关于保险业改革发展的若干意见》［国发（2006）23号］文件中明确提出了保险业发展要以邓小平理论和“三个代表”的重要思想为指导，坚持以人为本、全面协调可持续的科学发展观理论，明确提出保险业要增强可持续发展能力的问题。由此将保险业可持续发展问题提到议事日程。
（二）保险业可持续发展的重大意义
1.可持续发展是保险业生存发展的必然选择
保险企业是负债经营风险的企业，特别是人身险业务，其负债期间更长，承担的风险责任就更大。取得保费收入仅仅是保险企业经营活动的开始，经营过程及经营结果需要按照保单的有效期和保险经营周期进行精细化核算，并通过对风险的预测和管理使保险经营形成良性循环，这就需要严格周密的经营与管理，而所有的经营活动都关乎企业的可持续发展，只有站在这个基点上，才能促进企业的规范管理。只有减少自身的经营风险，才能更好地履行风险管理的企业职责。因此，可持续发展是保险业发展的必然选择。
2.可持续发展是保险业发展的核心命题
自20世纪80年代恢复国内保险业以来，保险业在业务规模的扩张和机构网点的建立等外延发展上取得了突破性进展，特别是入世以来的“十五”时期，我国保险业取得了令世人瞩目的业绩，保险业务收入以年均25.29%的速度增长。2006年，全国保费收入达到5 641亿元，保险总资产达到1.97万亿元，我国保费收入位居世界排名第11位。毋庸置疑，保险业近30年的发展为今后保险业的可持续发展奠定了基础。中国保险业“十一五”发展规划和《国务院关于保险业改革发展的若干意见》将保险业纳入了国家发展和促进社会主义和谐社会建设的总体目标中，进一步确立了可持续发展的既定目标，这对于我国保险业来说是一个适时、现实和及时的全新课题，也是我国保险业应对未来国际保险业挑战的核心命题。
3.可持续发展是保险业创新的基本要求
创新已成为当今时代发展的客观要求，保险业的发展也迫切需要改革与创新。保险创新的最终目标，就是要通过保险的创新实践，实现保险业的可持续发展。从某种意义上说，保险业在规模扩张和外延扩张方面已形成自身的发展路径，但在新的发展阶段，如何促进保险业的可持续发展确是个全新的课题。2007年全国保险工作会议提出了保险业要实现又好又快发展，保险业又好又快发展的衡量标准应体现在保险业可持续发展方面，如何促进保险业的可持续发展应成为保险创新的核心内容。特别是在应对金融、保险业全面对外开放挑战的今天，保险业发展必须最大限度地体现可持续发展的客观要求。
三、增强保险企业的可持续发展能力，促进保险业的可持续发展
保险业可持续发展是在我国保险业发展到一定阶段并已具有一定基础上提出的保险业发展方向。其核心是增强保险企业可持续发展能力，提升保险企业核心竞争力，提高保险企业的经营质量，促进保险业的良性循环，从而实现保险业的可持续发展。
（一）实行观念变革，树立保险业可持续发展理念
确立保险业可持续发展理念是保险业发展观的一次深刻变革，是我国保险业发展新的转折点。确立保险业可持续发展理念，必须树立科学发展观，破除急功近利、片面追求规模扩张的思想倾向，注重企业核心竞争力的培育。从宏观层面讲，应关注国家宏观经济政策的变化，冷静分析保险行业发展状况，立足长远，注重区域间业务的协调发展，注重国民经济与保险行业之间的协调发展，注重保险行业与相关行业的配套服务和协调发展；从中观层面讲，应由重业务规模、重增速、重机构扩张转变为重整体业务质量的提高，注重企业核心竞争力的培育，通过差异化管理创建自己的品牌，打造自身的团队；从微观层面讲，应由盲目追逐速度、市场份额和以高投入、高成本换取保费的非理性经营行为，转变为自觉规范企业的经营行为，重视企业整体实力的提升和企业发展后劲方面。
（二）确立以经营保险产品为主业的保险业发展思路
就行业特点而言，保险业的可持续发展应以经营保险产品为主业，保险的投融资渠道的拓宽和保险资金的运用应以促进保险主业健康发展为前提，不能机械照搬国外保险投资运行机制。一方面，我国保险市场的成熟程度、发展水平、资金规模与发达国家存在较大差距，另一方面，我国资本市场在形成基础、发展路径、社会经济环境等诸多方面也不能与其他发达国家同日而语，特别是在我国资本市场运作不十分成熟、保险市场运行规范化程度不高、保险企业的偿付能力监管还不完全到位的情况下，我国保险资金的资本化投入和运作既要积极，更需谨慎，应把精力和资金投入在保险主业的开发和经营上，使保险的资金融通在促进保险业可持续发展方面发挥积极的作用。
（三）实施差异化经营策略，全方位提升保险服务水平
保险属于服务性行业，服务是保险企业经营管理的核心内容。建立以客户满意为核心，实施差异化经营策略，全方位提升保险服务水平，是保险业可持续发展的重要支点。
1.以客户为主体，建立和完善差异化保险服务体系
差异化经营体现的是服务的个性化、人性化。现阶段保险消费的个性化程度较高，保险企业应依据不同的保险商品，按照不同年龄、不同消费习惯、不同消费水平、保险消费的成熟情况、新、老客户等因素划分客户群，并按照客户群的类型确立销售模式，提供适宜的与保险商品相关的保险售前、售中的各项服务。保险理赔服务是保险服务的核心内容，应借助现代网络技术在公司系统内实行跨区域、跨地区的网上操作服务，减少异地理赔给客户带来的不便，提供简便快捷的保险理赔服务。
2.以产品为主线，实行保险商品的差异化生产经营
保险作为特殊的行业，有别于其他企业的突出特点是生产过程与服务的相融性，保险的生产过程更多的是融于保险服务过程之中，其保险产品的生产和经营不仅包括新险种的研发、保险条款设计、费率厘定，还包括保险展业宣传、承保出单（签订保险合同）、契约的维护（合同变更、续期缴费）、防灾防损、定损理赔等项内容。因此，保险企业从条款的设计、保单的制作、条款的解释等经营的起始环节，就必须立足不同的客户群的需求。同是一个条款，由于客户群的不同应设计简易保单或批单，以方便客户投保，使保险服务贯穿保险产品生产和销售的全过程。
3.以保险标的物为切入点，实施差异化的保险防灾防损服务
减灾减损不仅是保险企业经营的重要内容，也是保险企业义不容辞的社会责任。保险企业应建立防灾防损的长效机制并将其纳入经营环节始终，按照保险标的物、出险高峰期和出险高峰地域的不同划分类别，实施不同保险标的物的差异化保险防灾防损服务，以推动全社会的减灾减损工作。
（四）实施企业的精细化管理，增强保险业的可持续发展能力
保险企业的管理水平决定整个行业的管理水平，保险行业的整体管理水平决定行业的可持续发展能力。实施企业的精细化管理是增强保险业可持续发展能力的必经之路。精细化管理中，“精”的核心是科学、精简、严密、高效，“细”的核心是管理的量化、规范、严格。
1.强化效益意识，提高保险企业的经营效益水平
企业的效益是企业经营管理的核心，企业的发展速度应服从于长远的企业效益，服从于企业发展规模与业务结构的协调一致。因此，保险企业应最大限度地降低经营成本和交易成本，通过实施精细化管理，增加保险商品使用价值和附加值，提高企业效益；保险企业是保险市场的基础，只有企业内部经营规范了，才有规范的市场，只有抓住效益这条管理主线，才能遏制高回扣、高手续费、高成本、低费率等粗放经营行为，才能增强企业的自身实力。
2.运用价值规律，提高保险企业的精算管理水平
保险费率是保险商品的价格，保险价格的制定应按照保险精算原则，依据不同的保险标的和出险概率进行科学厘定。现阶段，由于信息不畅、基础数据缺失、精算力量不足等原因，价格机制运用不充分，不利于保险经营效益的提高；同时，由于市场不规范，人为降低费率，造成保费、保额严重倒挂，直接损害了保险公司的利益和投保人的利益。应加强保险企业的精算与经营管理水平，科学、合理地利用价格杠杆，有效降低企业的经营成本，提升企业的经营效益，增强保险业的可持续发展能力。
3.进一步完善保险公司治理机制、分配机制和考核机制，提高经营管理水平
在公司机构、体制不断改革的同时，应着力完善保险公司的治理机制，提高经营管理层专业化、科学化、精细化和规范化的管理水平；继续深化分配制度的改革，更好地调动全员的工作积极性，为企业的可持续发展献计献策；要遵循科学性、实用性、完整性、动态性原则对现行的偏重保费规模考核的指标体系进行调整、改进和完善，建立和完善保险企业的综合经营考核指标体系，以体现和反映保险业可持续发展的目标要求。
（五）合理有效地利用社会资源，促进保险业可持续发展
保险的发展离不开社会经济基础和相关的社会资源，与保险有关的社会资源包括保险产业资源和保险资源。保险产业资源是指保险企业自身的组织机构、员工队伍、经营机制等企业经营要素；保险资源是指保险业发展的经济基础和经济环境，要使保险资源成为现实的保险需求和保险消费能力，必须合理有效地利用社会资源。
1.依据有效的社会资源，合理安排保险业发展规划
保险业的可持续发展是就整个行业而言，不是各地区齐头并进的发展。我国区域间经济发展的差异性决定了保险业发展水平的差异性，各区域保险业的发展规模、速度不仅与一个地区的经济总量规模、经济发展水平、（下转第6页）保险研究2007年第8期行业观察INSURANCE STUDIESNo.82007