在“保险业打击违法犯罪行为 防范行业风险”培训班上的讲话

    欢迎大家来到国家级历史文化名城，也是英雄的城市——南昌，参加本次培训班。
    经保监会领导批准，受保监会稽查局的委托，我们在这里举办“保险业打击违法犯罪行为防范行业风险”培训班。作为本次培训的承办方，我首先要代表中国保险学会感谢保监会稽查局裴光主任等同志对学会的信任，感谢江西保监局对本次培训班在南昌举行所给与的重视和周到、热情的大力支持。大家都知道，这次培训是我们保险业为深入贯彻今年全国保险工作会议和年中工作会议以及监管会议所做出的一系列部署，确保保险业实现防风险、调结构、稳增长的目标所进行的重要培训。
    按照保监会的统一部署，下半年开始，整个行业开展打击“三假”的活动，贯彻落实保监会相继下发的几个重要的文件。随着保险业司法案件制度的建立，随着“打三假”活动的全面铺开，特别是保监会和公安部联合下发的87号文件《关于加强协作配合共同打击保险领域违法犯罪行为的通知》下达以后，应该说，这项活动在各个公司的重视下已经不同程度地陆续展开了。在前一段“打三假”的活动当中，不少公司就执行相关的具体规定还有各种的疑问，还有一些问题不甚明白，这一次的培训班就是要对相关事宜做一个整体的、详细的解释，用“以训代会”的方法，给大家进行一次培训。同时，我想这也是一次“打三假”活动进一步的动员和安排部署，是打击保险业的违法犯罪活动，确保我们这个行业规范发展、健康发展的一次重要工作会议，用“以训代会”的办法更好地推动保险业打击违法犯罪行为活动的不断深入，规范保险市场的经营秩序。
    大家都非常清楚，我国的保险业目前仍然并且将长期地处于发展的初级阶段。那么，在这个过程当中，必然会面临这样或者那样的问题，打击保险市场的违法违规行为是其中需要高度重视的问题，而且是需要急迫解决的问题。应该说这个问题已经成为了制约我们行业进一步实现大发展的瓶颈因素。据统计，2006年至2008年,仅假保单案件就发生50多起,涉案金额2亿多元,受害人达到1万多人。由此可见，开展打击“三假”活动对于防范经营风险、净化市场环境、维护行业形象，促进行业的健康有序发展具有深远的意义。这既是维护被保险人权益的具体体现，也是维护市场秩序提升保险行业形象的重要举措。
    应该说，保监会的稽查局自从成立以来，就紧紧地抓住这个问题，紧紧地围绕着保护消费者合法权益和净化环境，规范市场行为这个主题展开了一系列卓有成效的工作，在杜绝、发现、处罚保险业违法违规行为方面做了大量的工作，为防范保险业的重大风险做出了积极贡献。所以这次培训班的举办，既有监管机关（包括稽查局）前段时间整体情况及工作成绩经验的总结，也将为更好地开展下阶段打击违法犯罪行为的工作提供指导和参考，具有重要意义。等一会儿，裴光局长还将会就这个活动的整体情况、我们行业面临的一些整体情况和重大问题，以及深入持久地把这项活动开展下去的有关要求做重要的讲述。特别是在这两天的“以训代会”的过程当中，我们请来了有关的专家，也会结合实际，通过大量案例来讲述当中的一些问题，我相信，这些对大家会很有启发和帮助。
    在这些具体问题上，我就不班门弄斧了。在有限的时间里面，我想借这个机会，从保险学会的角度，对当前我们保险业需要规范经营行为，需要严厉地打击和惩处违法违规行为的问题谈一点我个人的看法。不可否认，改革开放以来，尤其是党的十六大以来，我们国家的保险事业取得了举世瞩目的成就，保险服务经济社会的功能与作用日益彰显，成为建立、完善社会保障体系和市场经济体制中不可缺少的重要的经济行业。但是，也毋庸讳言，保险业的发展还远远不能适应经济社会发展和广大人民群众的需要。现在保险覆盖面还很低。有调查表明，对于保险业服务水平的不满意或者是不信任，是现在群众或者说是相当一部分群众不愿意投保的主要障碍。保险业声誉和形象欠佳，保险业服务缺乏社会公信力的问题是制约我们下一步实现更大发展的瓶颈因素，对这个问题必须高度重视。
    我个人认为，目前影响保险业社会公信力的三大突出问题是：一个是销售误导的问题，第二个是理赔难的问题，第三个是保险业内存在着严重的违法违规行为或者叫做一种现象。关起门来在内部说，保险业内普遍的习惯性的违法违规行为的大量存在是第三个突出的问题。我想着重谈一下这个问题，关于打击保险的违法犯罪活动，特别是保险欺诈问题上，我个人认为，无非是分为两方面，一个方面是社会上的，对保险业进行欺诈。但是，另一方面，正如我们现在看到的社会治安、打击刑事犯罪方面的活动，包括经济犯罪活动一样，凡是哪个地方的治安案件比较多，或者说经济案件比较多，腐败行为比较严重，往往是跟黑社会有关，跟里勾外连、警匪一家有关一样，在我们保险业内，之所以大量地出现一些违法违规、犯罪的现象和行为，实际上与保险内部有关，保险业内的违法违规行为也值得高度重视。关于如何打击保险欺诈，去查获这些案件，各位专家，各位老师，还有咱们稽查局的同志，会大量地讲述。在这里，我仅从学会的角度，从平时我们接触的很多学者、专家，业内外的人士广泛研讨到的一些问题出发，利用今天这个机会，对于行业内部有关违法违规的一些现象和问题，给予强调，希望能够引起各个公司和全体从业人员，尤其是我们高管人员，我们各个公司内审干部的高度重视。
    应该说，由于多种原因，违法违规的做法是保险业内多年以来公开的秘密，是众所周知的问题。在恶性竞争和管理不科学、不精细的状态下，有的地方和有的时候，愈演愈烈，甚至到了触目惊心的地步：虚假的数据，虚假的批单退费，虚假的应收保费，鸳鸯单，撕单，埋单，系统外出单，虚列中介费用，虚列营业费用，虚假的赔款、赔案，行贿式的高返还，高手续费和违反规定进行恶性的价格竞争，等等，可以说比比皆是，甚至发展到在我们公司机构中，已经难以找到一块净土的程度。这些违法违规行为的普遍存在，严重影响了保险公司的实际收益，造成公司的亏损，甚至行业的长期严重亏损。“富了和尚穷了庙”，严重影响了偿付能力，也严重损害了保险业的形象和声誉。最近，我从监管部门知道一个例子，在今年上半年进行的现场检查当中，有一家保险公司省级分公司的虚列费用居然占到了全年业务管理费用的87.78%，在随机抽查这个公司所记录的发放现金的营销员的资料当中，发现有81%的人头是虚构的。两个数据都在80%以上。所以有关专家和有关人员根据现场检查和获取的有关资料进行推算，提出一种推测，说现在在我们保险业的基层机构当中，营业费用里面可能有35%左右是虚假的经济活动的开支；在中介费用里面，可能有50%是虚假的。同志们，这个数据是非常可怕的，这里面隐藏了大量的违规，甚至是犯罪的问题。所以，虽然今年上半年我们财产险行业账面亏损是80来个亿，但是据有关人士通过现场检查获取的有关数据和具体机构的情况来推算，实际上，上半年财产险行业的盈利或者说是流失出去的虚假部分的金额，大概是200个亿左右，那么用200个亿减掉账面亏损的80个亿，实际上这个行业应该是盈利120多亿，但是，在我们账面上是80来个亿的亏损，这仅仅是举的一个例子。那么，在06年以来的三年半当中，全国财产险行业的累计经营亏损是100多个亿，其中，承保亏损是500多个亿，这个数据到底怎样看待？有这么大的亏损吗？这样的亏损到底是怎样造成的?寿险行业的费用开支，佣金的支付等等，也存在不少问题。应该说，各位同事，这种状况，如不痛下决心，尽快加以扭转，我们何谈可持续发展？何谈保险业的形象及声誉？对于法律法规如果都可以置若罔闻，自行其是，对于行业的自律公约都可以任意践踏，当面签订，背后胡为，那么，我们何谈对社会公众的诚信，何谈我们是一个以诚信立业的行业？大量的、普遍的违法违规行为，主要是通过虚假手段非法套取资金进行违法违规支付，甚至有些资金去向不明，或者用于向投保人和经办人送回扣，行贿，或者自用，涉嫌行贿、贪污、职务犯罪等严重罪行，这些行为严重地违反了《保险法》、《会计法》、《反不正当竞争法》、《税收征管法》等相关法律和保险监管的各项规定，致使公司机构根本经不起严格的检查和处罚。尽管这只是公司机构中部分高管人员和从业人员的行为，但是给整个行业都带来了极大的损害，也使公司机构和部分人员面临着极大的法律风险。
    我想，令人痛心的，还不在于这些问题的存在，更可怕的是，由于在诚信建设中，法制文化的欠缺，法规意识的淡薄；由于公司经营理念上的偏差，重规模、轻效益的粗放经营方式的存在，一味追求保费的规模，盲目扩张，不顾承保质量，不讲效益；由于公司治理结构和内控机制不健全，不落实，致使违法违规行为成为了行业内的潜规则和习惯性做法，一些公司和从业人员不以为耻，不以为危险，甚至以此为本事，把它作为一种经营的技巧，饮鸩止渴，而且居然成为了我们行业内的一种“文化”。一旦违法违规的现象和行为成为一种文化，成为潜规则，这就太可怕了!我们在业务实践当中，经常看到由于同一个保险标的，各个公司间收费极不规范，甚至同一个机构前后收费也不一致，此高彼低，使投保人、被保险人感觉这个行业很乱；其次，由于行业的大量亏损，一些公司没有能力为被保险人提供优质、快捷、足额的赔付，容易产生“理赔难”的问题；由于行业中经常有一些退费、返佣以及行贿的行为，容易给社会造成极坏的印象，认为这个行业管理很差，甚至是藏污纳垢之地；由于行业的长期亏损，不盈利，漏缴少交所得税，容易给股东以及国家有关部门对行业的健康发展和风险防范产生质疑，影响了投资者的信心，老百姓也不信任，长此以往，行业员工也会对行业的发展失去信心。
    我之所以要加进来强调这么一段话，是由于开班仪式是在我们行业内部谈这些问题。我觉得，我们在开展行业的“打三假”，打击违法犯罪活动的时候，既要注意社会上对于保险业的欺诈问题，同时也要高度注意，甚至更加重视我们内部存在的违法犯罪活动的有关问题和现象。我相信，通过这次“以训代会”的进行，通过我们在座每个公司来的人，在稽查局正确的、坚强的指导下，我们行业一定会对这个问题给予高度重视，并且实实在在把这个活动深入地开展下去，打出成效来，从而促进和推动我们这个行业健康发展，规范发展。所以，请大家参加这次培训，一定要人到、心到，遵守培训纪律，认真听讲，做好笔记，同时要联系各个单位和我们这个行业以及社会上各方面的实际情况，认真地进行思考，学有所获，并且请大家回去以后，把这次培训班上所获取的知识，所提高的认识，所掌握的技能，所领会的要求，及时地、认真地组织汇报、传达、学习和再培训，使得我们这一次“以训代会”的培训班能够真正地收到实效。
    预祝这次培训获得圆满成功，祝同志们在南昌期间，在江西期间，身体健康，身心愉快，谢谢!