动车追尾、京珠高速客车起火……近年来，重大事故频发，公众该如何增强保险意识？根据国内外交通意外险的现状，普通民众又该如何选择适合的意外保险？据《东方今报》报道：“7·23”动车追尾事故发生之后，保险业迅速启动了保险查勘和理赔工作，目多家保险公司对出险客户支付了赔款。不过，保险行业支付的赔付金额普遍不是很高，很多身故的投保者只获得了几万元的赔付。

　　近年来重大事故频发，而事故后的各类赔偿也受到国民高度关注。此次动车追尾事故赔偿结果中，根据各保险公司公布的理赔案例来看，最高的一笔单笔赔偿额为34.8万元。这位中国平安的客户同时拥有平安寿险、养老险和平安银行信用卡附赠险共三份保单，涉及列车意外伤害险、短期意外伤害险、列车意外医疗险等。此外，太平洋保险公司的理赔中也有一例赔付金额达到20万元。血的教训重新唤醒人们对风险的认识：\"风险无处不在，风险无时不在\"，而保险在规避风险方面，则是责无旁贷！

　　但我们从这些已公布的理赔案例中也看到了另一种现象，那就是获得10万元以上赔付的案例寥寥无几，多数理赔金额都在10万元以内，还有的身故投保者获得的理赔只有3万多元。由于D301列车司机潘一恒被关注，他的理赔自然也引起了记者关注，事故发后，平安人寿向潘一恒家属赔付理赔款52333元，他购买的保险产品主要都是理财分红类的。对于这一现象，也有媒体报道说：\"7·23\"动车追尾事故发生之后，保险业迅速启动了保险查勘和理赔工作，目多家保险公司对出险客户支付了赔款。不过，保险行业支付的赔付金额普遍不是很高，很多身故的投保者只获得了几万元的赔付。

　　当我们宣称保险是一种责任、保险是一种生活态度、保险是一种远见、保险是一个解决方案等等等等的同时，保险理赔似乎并没有给我们如此大的安慰。保险本应回归保障，但纵观目前的保险市场，重理财轻保障的策略扭曲的运行着。最新的市场分析报告显示，投资理财型保险保费占整个人身险的规模更达到了90%以上，这让本来保险密度和平均保额不高的中国老百姓雪上加霜。

　　保监会在09年就开始倡导了保险回归保障本质，可是目前保险公司为了扩大保费规模，创造股东利益最大化，更多的主打推荐产品还是理财型的保险。作为保险的主要营销渠道，银行保险渠道和营销员渠道的主打产品均是理财型保险。在这种情况下，事故发生后受害者却没有得到高额度的赔偿并不奇怪。其实保险密度不高是历史原因，但每个投保人的保障额度不高就是有问题了。这里也呼吁中国300万保险营销员，你不能改变公司的营销策略，也不能影响公司的推动和奖励，但你能做到的是让你的客户拥有最基础的足额保障；消费者在挑选保险的时候，自己也要有一定的判断力，要以自身保障为主导，要先保障后理财，这一点做到了，才能实现你买保险的最根本意义。

　　那消费者该如何科学的选择保障型保险呢？如果你想通过买保险来做足保障的话，一定要注意以下3点：

　　一、首选消费型保险产品，做到花钱买保障，而不是存钱买保障。

　　二、意外可选卡折式，寿险可选定期寿险。

　　三、同类保障内容才可以比较价格，找同类性价比最高的产品。

　　卡折式意外保单具有保费低廉，投保简易，保障定制的特点。保险公司一般厘定卡折式保单保费都按照团体险的保费基准来核算，单独个人购买时可以享受到优惠的团险费率。投保人在投保此类保单时可以通过现金直接购买，也可以在网上进行购买和激活，当天购买当天的24时保险责任就可以生效。目前市场上的卡折类保单有1000多种，各个产品都有自己的特色，客户可以根据自身的需要进行DIY定制，可以从一家购买可以多家组合，整体身故或残疾的保障额度是叠加的。

　　不过需要说明的一点是卡折类保单也有它的缺点，第二年续保时需要进行再次投保，若投保人遗忘会出现脱保的现象。要解决这个问题可以购买商业保单式的意外险，每年都可以自动续保，解决了遗忘的问题，不过保费就要高一些。

　　而对于定期寿险，很多消费者并不陌生，一般在选择定期寿险时，主要考量的是保障期限、保额和保费投入等细节问题。

　　定期寿险属于消费型保险产品，一般的保障期限是10年、20年和30年，注重的是客户在人生最重要阶段的保障。像一个三口之家，父母30岁，孩子1岁，爷爷奶奶60岁，家庭支柱的保障就很重要了。上有老下有小，自己未来20-30年的收入是家庭的主要生活来源和支撑，如果发生人身风险导致收入中断，那对家庭经济的冲击是最大的。到了30年后，随着孩子长大，自己责任的降低，自己收入对于家庭的影响就比较小了，定期寿险正好也到期了。所以用消费型的定期寿险保障这一阶段的收入是至关重要的。

    也有一些投保人不喜欢消费型保险，希望投入的保费可以返还，甚至要有投资的功能。这样的观点本身没有问题，谁不想自己的利益可以最大化呢？但理性的分析一下：

　　一、你购买消费型和返还型同样的保额，你所投入的保费的比例大概是1：15。

　　二、返还型从精算的角度，本身也含有消费的部分，只不过是有一定地利率来达成把消费的部分弥补了。

　　三、如果你有很好的投资理财习惯和储蓄习惯，那么你就要对照两个方案：一个是买返还型的保障型保险，另一个是买消费型的保险加一个自己的理财计划。用同样的投入做一个比对，哪一个能做到更好就选择哪个。

　　通过这样的比较后你就会发现消费型的保障保险反而是最佳的选择方式。

　　确定好选择消费型保障后，就可以对具体保险产品做比较分析了。定期寿险产品相对比较简单，直接比较价格是主要的方向，其它的是观察期和细节定义。

    以30岁男性，购买100万定寿保障，保障期20年期为例，我们来分析对比四组产品：

    我们上面讲过，保障内容一致的话，就可以根据性价比来选择产品，那么从价格上看，C定寿有绝对的优势！同时等待期也是90天，相对比较短。唯一的缺点是没有全残责任。从等待期上看，B定寿疾病等待期最短，赔付上也比较有特点，不仅赔偿保额，还赔未到期保费。

　　那我们可以得出的结论就是，在比较性价比后，如果出发点是保障身故利益，就可以选择C产品，如果从保障全面的角度考虑，就可以选择B产品。