近年来，国内大型商业银行和产业资本陆续投资设立保险公司，并通过自身的资源优势推进保险公司业务经营和发展模式的创新变革。最近，保监会同意了中邮人寿的省级分公司（不含直辖市）可委托当地省邮政公司通过所辖的市、县（区）邮政局辅助履行中邮人寿当地业务的非核心相关管理职责。在认可这种创新的委托辅助管理模式的同时，保监会对保险公司在风险防范和管控方面也提出了严格要求。

　　业务运营风险是保险公司内部风险的重要组成部分，因此，探讨在委托辅助管理模式下业务运营工作可能面临的风险以及相应的风险管理对策，对于促进公司健康规范发展有着重要意义。

　　创新模式下的保险业务运营工作面临的主要风险

　　委托辅助管理模式虽然只是委托公司的非核心管理职责，但市、县（区）保险业务运营工作处在业务处理链条的最前端，直接面对面地为客户提供服务，因而也面临着操作风险、保险风险和声誉风险。

　　1.操作风险。在委托辅助管理模式下，操作风险主要表现在运营过程中人员操作错误或疏忽、流程控制执行不严格及业务系统的失灵。首先，受托机构的辅助管理人员在主观上可能存在工作积极性不高、责任心不强、对公司的认同度和归属感缺乏、风险管理意识薄弱等现象，客观上存在保险基础弱、业务技能低、服务对象多、业务工作重、学习时间紧等因素，这就容易导致业务操作失误或错误。其次，保险业务运营工作的处理流程多，服务链条长，专业要求高，流程遵守严。而在上述模式下，业务运营辅助管理人员对流程的熟悉程度不高，执行力度较弱，对流程不合理的环节可能不会及时反映或提出改善建议，甚至会遗漏或忽略流程节点，从而容易引发流程控制风险及流程优化风险。最后，还可能会面临业务信息系统失灵风险。保险公司不能对受托机构辅助管理人员进行直接考核和垂直管理，信息系统的安全保障制度难以严格落实，业务系统的安全使用环境难以严格确保，这就容易导致业务信息系统失灵，或者出现漏洞，从而严重影响业务生产和客户信息安全。

　　2.保险风险。保险风险主要涉及到承保、保全、理赔和单证管理等几个业务运营环节。虽然核保、核赔和涉及保单权益变更的保全业务不能由受托机构直接负责履行，但其流程的最前端工作可能还在受托机构完成，并负责进行业务的第一次风险选择。在这种模式下，承保风险表现在公司的风险选择不当和投保人的逆选择。辅助管理人员对承保风险选择意识不强，识别评估能力较低，从而容易导致公司承担的实际风险比承保条件下的风险大，或者因投保人逆选择而集中过多的高风险。保全风险表现在收集信息不准确、服务不到位、处理不妥当、操作出差错，而这些都会导致客户的保单失效或退保。理赔风险表现在慰问不及时，调查技能和欺诈防范能力较低，服务能力与客户需求不匹配，从而影响公司的理赔时效和品质。单证管理风险主要有重要单证遗失后不上报、登记制度不落实、运作流程不科学、人员变动后工作交接不到位，从而影响重要单证的管控安全。

　　3.声誉风险。如果上述的操作风险和保险风险不能管控到位，都有可能影响公司的品牌形象，引发声誉风险。

　　创新模式下的保险业务运营风险管理对策

　　业务运营风险管理本身是一个很难准确把握的动态过程，在委托辅助管理模式下，这个管理过程更具有复杂性。因此，必须统筹兼顾，标本兼治，多措并举，科学防范，构筑一个多维的业务运营风险管理体系。

　　1.健全合作机制，构建风险管理框架。委托双方良好的合作是各项辅助管理职责得以严格履行的基础，是各项保险业务运营风险管理工作得以有效落实的前提。要在“总对总”的层面上建立健全双方合作机制，明确受托机构的进入退出标准、委托事项和权责分配。合作双方要联合建立全面风险管理框架，确定风险管理组织、流程、环境和制度，从战略的高度来安排业务运营风险管理工作。

　　2.提高责任意识，培育风险管理文化。只有良好的风险管理意识，才能促进各项风险管理技术发挥实际效果，才能确保业务运营风险得到有效管控。提高辅助管理人员的风险管理意识，是业务运营风险管理的关键要素。要将保险风险管理文化建设融入到日常工作中去，在各个工作层面、各个业务系列营造风险管理文化氛围，将风险管理意识转化为大家的共同认识和自觉行动。/////

　　3.加大培训力度，打牢合规运营基础。要强化辅助管理人员的保险专业知识和业务技能培训，夯实好业务运营工作开展的基础。要加强业务运营风险管理宣导工作，完善岗前、岗中风险管理培训制度，落实风险管理措施。要提高大家的风险识别、评估、应对和监控能力，调动大家的工作热情和积极性，及时报告业务处理过程发现的问题，主动参与防范和控制业务运营风险。

　　4.构建强大系统，强化运营风险管控。信息系统不仅是保险公司各项业务高效处理的重要载体，也是公司进行风险管理的有效工具。要确保所有委托的业务运营工作进入信息系统，实施风险管理的全流程、内部控制的各环节信息化管理。要实现风险管理信息在合作单位间的集成和共享，实现运营风险的分析、评估、报告和监控工作的联动，满足风险的及时发现和处置要求。要加强信息系统安全制度和数据安全管理制度的执行，维护好信息系统安全使用环境，确保信息系统安全稳定。

　　5.考核激励并重，促进管理制度落实。要定期开展委托业务的运营风险自查自纠活动，不定期进行合规检查和业务审计工作，及时查找和解决运营工作中的风险点和薄弱环节。对业务运营稳健、考核成绩优秀的单位和个人进行表彰，鼓励大家争先创优做好委托辅助管理工作，激励大家合规操作防范业务运营风险，严格执行和落实风险控制和应对方案，促进公司健康规范发展。