今年9月17日，上千名示威者在纽约发起“占领华尔街”的抗议活动，随后规模不断扩大，学生、失业人员、教师、退休者、退伍军人，甚至家庭主妇也走上了街头，抗议华尔街金融机构的贪婪，并蔓延到美国许多大城市。目前，“占领华尔街”运动进一步升级，世界各国以不同形式响应，并有可能爆发一场全球的示威游行。这场运动对我国保险业具有重要启示。

    从目前了解的情况看，“占领华尔街”的根源是美国失业率高居不下与日益严重的贫富分化，而导火索则是对美国经济金融体系象征——“华尔街”的巨大不满，可以追溯到上世纪末的金融衍生产品创新、2007年的次贷危机以及最近发生的美国国债危机，这一连串事件形成了相互影响的链条，成为“占领华尔街”产生的基本背景。

    “占领华尔街”运动看起来与我们没有太大的关系，但金融问题没有国界、具有共性、容易共通。当前，我国保险业处于发展的初级阶段，很不成熟。只有认真从这一事件中汲取更多教训，才能走好自己的路，做好自己的事。

    必须以信用为本，关注广大人民群众的利益，防止把行业置身于公众的对立面。

    信用是金融行业的生命线。无论银行、证券还是保险业，其发展都离不开社会公众的信任。近年来美国金融业的发展，就是滥用了社会公众的信任，把传统的金融产品通过复杂化、资产化的手段，在行业利益实现最大化的同时，极大地损害了社会公众的利益。当社会公众认清其本来面目时，行业受损的形象要远远大于其获得的短期经济效益，更长时间也难以挽回。我国保险业更是如此，目前行业信誉较低，形象也不够好，如果再不注重服务和诚信，不注重保护消费者利益，不解决销售误导、理赔难等损害群众利益的行为，那便是把企业、行业置于社会公众的对立面，永无翻身之日。

    必须公开透明，做到产品服务创新与保险风险防范并重，防止以创新为名规避监管。

    美国次贷危机根源是金融产品过度创新，监管缺失，金融监管与金融创新不相适应。次贷危机凸显了美国金融监管部门的缺位，使金融行业基本处于监管的真空状态。金融衍生产品设计建立在复杂的数学模型上，无人看得懂，监管也不到位，最后导致这种复杂的产品在不透明的情况下操纵了市场，形成了一连串的欺骗。我们看到美国出现的问题，但并不能反对创新，我国保险业并不是创新过度，而是远远不足。在当今开放日益扩大、创新日新月异的金融市场中，不创新是最大的风险，保险产品既应该专注于保障型传统产品，也应该开拓资金型交叉产品。但必须注意，无论哪种产品，都不能过于复杂化，以创新为名规避监管，以复杂不透明的产品欺骗消费者。反之要大力推进产品条款的通俗化，产品设计公开，服务标准透明，才能有利于监管，有利于保护保险消费者利益。

    必须抓住监管重点，加强风险防范，尤其要防止“大而不能倒”的风险。

    卷入次贷危机的金融企业都是全球最著名的企业，如花旗、AIG、摩根士丹利、高盛等都久负盛名，业务规模、资产实力、人才技术属于行业翘楚。两房甚至有些类似美国的“国有企业”，本难以想像它们会发生倒闭的危机。但恰恰是这种观念，才导致监管的缺位，导致这些企业在顺境中放松了自我约束，过度追求以高风险获取高利润。一旦风险来临导致企业无法抵御，但企业涉及太多的社会公众，对金融体系影响太大，国家不得不最后出资兜底。这些教训是深刻的。对于我国保险业而言，尤其要关注最大的保险企业、最大的保险险种的风险。针对一些“大而不能倒”的保险企业，制定一系列的严格标准，包括提高其偿付能力要求、限制其业务复杂程度、建立风险防火墙、完善危机处理机制等。针对一些“大而不能倒”的保险业务，要定期开展风险排查，梳理漏洞，降低系统性风险发生概率。

    必须注重公平公正，杜绝利益集团对监管政策的影响，防止在政策上带有倾向性。

    由于美国独特的两党政治，华尔街对美国政治有巨大的影响力，能够左右许多政策的出台和实施。金融危机后，2009年6月17日，美国政府公布了《金融监管改革——新基础:重建金融监管》的改革方案。该方案提出应该从加强对金融机构、金融市场和金融产品的全方位监管，保护消费者和投资者免受不当金融行为的侵害。2009年12月和2010年6月，美国众议院和参议院先后通过了《多德-弗兰克华尔街改革和个人消费者保护法》。但由于法案触动了华尔街的利益，尤其是高风险业务的限制、薪酬发放标准的明确、加大高管人员责任等，使方案虽然出台但始终难以落实，民众为此高度不满。当前我国保险业正处于转型升级的关键时期，改革是否能够顺利推进，关系到我国保险业未来数十年的长远发展。改革总是会打破原有利益格局，也会遭到一些利益方的强烈反对。但为了保障保险市场的长期稳定发展，在政策出台时，要更多地考虑公平竞争，更多地考虑发挥市场机制的作用，更多地考虑保护保险消费者的利益。

    必须做到防微杜渐，保持稳定的调控引导政策，防止群体性事件成为系统性风险的导火索。

    当前，美国的“占领华尔街”运动愈演愈烈，其发展态势、最终可能产生的结果难以预料。这一次群众运动，给美国以及其他各国的金融监管部门以警示。我们不能抱着看热闹的心态去看待这次运动，而要反思如何从根本上保护人民群众的利益，如何从制度上防微杜渐，避免人民群众的利益得不到满足而形成群体性事件。在产品设计方面，要探索市场取向化改革，注意适应经济发展和广大群众的风险保障需求，推出符合被保险人利益的产品。在利润追求方面，要注重在管理上挖潜增效，而不是利用政策提高价格，把成本转嫁给社会、消费者，损害了社会利益和消费者权利。在公开操作方面，要建立和完善信息披露机制，逐步披露偿付能力、违法违规情况等敏感数据，推动公开透明，把监督与决策的权利交给广大投保人、被保险人。在消费者利益保护方面，要建立和完善保险消费者的诉求维护机制，使投保人、被保险人有畅通的诉求渠道，有有力的保障体系，自身权益得到有效维护。