摘要：文章通过青海保险业的发展现状数据的观察与分析，借助 Eviews5.0 软件，对保险深度、保险密度与GDP 进行格兰杰因果关系检验，定量分析了三者之间的相互作用，实证结果表明青海省保险业与区域经济增长互为因果关系，并提出促进保险业发展的相关政策建议。
　　关键词：青海保险业发展 区域经济增长 格兰杰检验
　　
　　保险业作为现代金融业三大支柱之一和经营与管理风险的特殊行业，在国民经济和社会发展中发挥着经济补偿、资金融通和社会管理的功能。近年来，随着改革开放的不断深化和经济社会的不断发展，保险业日益渗透到经济社会的各个领域、各个方面、各个环节，为社会生产和再生产的顺利进行、人民生活的稳定提供风险保障，并通过参与社会管理和保险资金融通，支持经济建设和社会发展，在服务全面建设小康社会进程中日益显现出重要作用。经济发展是保险业生存和发展的基础，而保险业的发展又对促进改革开放、经济建设和社会和谐具有十分重要的作用。当前，青海的经济社会已步入持续快速协调发展的新阶段，客观上要求保险业必须加快发展步伐，以适应青海经济建设和社会发展的需要，为经济建设和企业生产经营提供风险保障，充分发挥保险业对社会保障体系的重要补充作用，扩大保险覆盖面，满足人民群众多层次的需要。但目前青海保险业发展水平还不高，保险覆盖面还不广，保险业在地区及城乡之间发展也不平衡，保险的功能和作用还没有充分发挥，与国民经济的发展和人民生活水平的提高对保险的需求不相适应的矛盾依然较突出。所以要进一步加快保险业的发展，充分发挥保险的功能和作用，使保险业更好地为青海经济建设和社会发展服务。
 
　　一、指标选取与数据来源

　　在保险发展状况的度量指标选择上，鉴于青海省是西部欠发达且少数民族人口比例较高的省份，因此本文以保险密度（BXMD）和保险深度（BXSD）表示保险的发展水平。以GDP来衡量经济增长水平，采用年度面板数据，样本区间为1985-2009年（1995年因保费收入数据变化异常，故将其剔除）总共24个样本(如表1)。保费收入数据来源于《改革开放三十年青海金融统计》，GDP和总人口数据来源于1990-2010年各年的《青海统计年鉴》。按照一般的分析惯例，首先对原始数据进行初始处理，取自然对数（分别用lnGDP和ln BXMD和ln BXSD表示），其目的是消除可能存在的异方差现象。
 
　　二、实证检验
 
　　(一)单位根检验
 
　　根据经验，几乎所有的表示绝对量的宏观经济变量都是非平稳性的，具有时间趋势，所以先对变量进行单位根平稳性检验。下面采用的ADF统计量，对变量的本身及一阶差分进行ADF检验，分别在1%，5%和10%的置信水平下的临界值进行比较。单位根检验方程只存在常数项，不含趋势项，且解释变量的滞后项数根据本文需要都取2。

　　根据ADF统计量的性质，从表中可以看出，lnGDP和lnBXMD，lnBXSD均为非平稳变量，具有时间趋势。因此，对这样的变量不能采用普通的回归分析方法检验他们之间的相关性，而应该采用协整方法进行检验分析。
 
　　(二)协整检验

　　协整分析从分析时间序列的非平稳性入手，探求非平稳变量之间蕴含的长期均衡的关系。本文采用Johansen提出的方法检验经济发展水平，保险发展状况变量lnGDP和lnBXMD，lnBXSD，之间的协整关系。采用计量经济软件Eviews5.0得到如下表的计算结果：

　　注：根据对变量的平稳性检验结果以及相应的极大似然值与最大滞后期变量回归系数的联合显著性检验。

　　从表中可以看出给出的lnGDP、lnBXMD、lnBXSD三变量通过Johansen检验，表明存在两个协整关系。 该检验结果显示，经济发展水平与保险深度、保险密度之间存在长期的相关关系。

　　(三)格兰杰检验
 
　　从以上的分析结果可以看出，lnGDP、lnBXMD、lnBXSD之间存在长期的均衡关系，但它们之间是否构成因果关系，还需要进一步检验。这里运用格兰杰因果关系检验方法来验证。检验结果如下表：（滞后序数取2）
 
　　上表的数据显示，检验结果拒绝零假设：“ LNBXSD does not Granger Cause LNBXMD”和“ LNBXMD does not Granger Cause LNBXSD”说明两者之间不存在明显的因果关系。接受零假设：“ LNBXMD does not Granger Cause LNGDP”和“ LNBXSD does not Granger Cause LNGDP”说明经济发展水平影响保险密度和保险深度的发展水平。
 
　　三、实证结论分析
 
　　首先，保险密度、保险深度与经济增长存在显著的正相关性。通过对青海省1985-2009年的国民生产总值与保险密度，保险深度的数据观察，国民生产总值与保险密度和保险深度存在正相关的关系。可以说，青海保险市场的发展是伴随经济的快速增长而稳步发的。

　　其次，格兰杰因果检验显示，青海省经济的增长成为促进保险密度和保险深度发展的原因。在相对应的统计检验水平下，青海经济增长能够更好地成为青海保险业发展的原因是符合青海发展的实际的。

    第三，在检验过程中发现保险密度与保险深度不存在明显的因果关系。这也符合相关保险指标相互独立的实际情况。/////

    综合以上分析，从长期来看，青海保险市场发展水平与经济增长存在协整关系。保险市场发展并不是经济增长的主要原因，而保险市场发展水平的高低主要取决于青海省经济发展的水平，经济的快速增长能有效推动和促进保险市场的发展。青海省地处西部欠发达地区，少数民族人口比例较高，经济发展比较落后，保险市场的发展离不开经济的增长的带动。经济增长速度越快就越能够推动保险市场的快速发展，经济增长方式的创新更能够促进保险市场的创新。
 
　　四、青海保险业发展的建议
 
　　(一)加大政府支持力度

    首先，政府应当加强对不同区域保险市场发展的协调。政府应出台优惠政策鼓励保险公司到农地区设立分支机构，从而带动青海省保险业的均衡发展。其次，对于一些涉农涉牧保险，政府应当通过税收减免、财政补贴等方式予以支持，对于保险费占农牧民收入的比重较大的地区，应增加其保费补贴。

　　(二)健全保险市场体系
 
　　政府应对设在青海省的保险公司或主要在青海省经营业务的保险公司采取适当降低注册资本金、给予税收优惠等政策，鼓励中、外资保险公司在青海省设立机构，拓展业务。并根据实际需要，适当扶持保险中介机构的发展，尽快建立健全保险市场体系。
 
　　(三)鼓励参与重大投资
 
　　完善现有保险法规，允许保险公司参与青海省重点项目投资，在投资比例上可适当放宽，投资收益享受一定的税收优惠。保险机构通过投资、提供保障等形式参与青海省建设，既可以从中获取收益，又可以大大提高经济效益和社会效益。

　　(四)调整保险产品结构
 
　　一是调整寿险公司的产品结构。寿险公司应当在强化传统寿险的前提下，适当扩大健康险、意外险在寿险中所占的比例，经营更多的保障型产品而非投资型产品，使保险回归原有的保障功能。培育区域保险消费市场，重点发展内涵价值较高的风险保障型产品，从而推动青海保险业持续健康发展。二是调整财险公司的产品结构。财险公司应扩大非车险业务的占比，适当减少车险的恶性竞争，大力开拓家财险、职业责任保险等业务。一是大力发展雇主责任险，加大展业力度，使其尽快形成规模险种；二是积极发展城市家财险业务，采取多种展业手段，努力扩大其承保面；三是加大发展工程险的力度，在青海加大基础设施建设的背景下，工程险及其相关险种将会出现较大的增长，所以保险公司应积极开拓此领域，以推动业务的较快增长。
　　
　　参考文献:
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　　[3]冯占军.西藏保险产业与经济协调发展研究[J].西藏研究,2005,(3)
　　[4]卓志.西部民族地区大开发中的保险支持[J].财经科学, 2002,(1)