“上有政策，下有对策。”航意险市场更是如此。

    “现在我们的短期航意险确实停售了，所以不能给您提供这些方面的服务。”当记者致电长城人寿客服电话时，客服代表如此对记者表示。同时，她也说道：“何时恢复该产品的销售目前还没有确切的答案。”

    而据记者了解，此次短期意外险产品停售与保监会最近对该保险产品的市场整顿有关。据一位资深保险业内人士介绍，目前大小保险公司都有压短期意外险保单的现象，代理人或者代销点为了私利会将一部分保单不录入到保险公司的系统。此次保监会下大力度整顿，已使短期意外险产品市场规范不少。

    利益驱动风险都留给投保人

    2007年4月，保监会就曾针对航意险销售市场的种种病症推出了诸如保费收入要全额、及时、准确入账；手续费支出要及时、准确入账等《保险公司规范航空意外险的五项标准》的规定。

    “其实，飞机出事的概率多小啊，一个人20块钱的航意险，如果是团体打包出售，你看到的也就是一个集体投保单，并没有实名制。”一位保险业内人士告诉记者。这也就是团险短期意外险保单所谓的猫腻所在。即使出现意外事故的时候，也可以在相关人员的操作下获得合理的理赔。“但是现在操作越来越难了。”该人士称。

    航意险以及短期的旅游意外伤害保险在保险公司的业务上或许并不占到重要地位，但是在业务员那里却备受欢迎。

    王女士是一家国资保险公司的资深业务员，好几家大型旅行社是她的老客户。她总是将一大堆的保单放在这些旅行社里，一个月去结一次账。某旅行社销售人员崔先生告诉记者：“其实好多时候，我们的客户都已经出发了，但是可能他们保险公司的回执还没到我们手里呢。所以客户对自己是否真的投保是无法确认的。”

    那么，会不会有业务员压单不报的情况呢？“这要看情况，我们没必要为了那点利益去冒这个风险，但是保险公司的业务员那边是怎样操作的我们就不知道了。”崔先生对记者表示。

    而同样做旅游产品销售的陈小姐告诉记者，她有一次代收了一笔客户的保费没有及时交给保险公司，当时把组团名单都发给保险公司的团险业务经理了。后来因为公司倒闭，这笔钱也就不了了之。“其实，他们也不是每一笔保费都会录入到公司系统里的。”

    陈小姐对记者表示：“保险客户经理会根据我们客人的年龄以及出游地点，还有当时的天气有选择性地投保或者隐瞒部分投保人员名单。”

    保险业将没有意外保单的人群称之为“裸奔人群”，那么是不是意外险保单越多越好呢？记者走访多家保险公司得知，事实并非如此。因为除了身故保额，医药费用之类都是不能重复报销的。

    “一般意外险保额应该是你年收入的10倍，如果投保人在家庭中起到经济支柱的作用，则更应该考虑到其顶梁柱的作用，相应地提高保额；如果家庭有共同贷款，如房贷等，保额则应该是所欠银行房贷的总数额，这样即使投保人有什么意外事故，家里人也不必因为要偿还银行贷款而把房子拿出去拍卖。”友邦保险一位代理人对记者表示。

    “其实，免赔额也是消费者和投保人购买意外险要参考的一个标准。”中意人寿杨经理这样提醒大家。

    据记者了解，保险公司为了规避投保人道德风险，防止人们滥用医药费，通常会规定每次100元或200元的免赔额，只有在100元或200元以上的费用，才按比例报销。

    而有一些公司为了体现其人性化精神以及提高客户满意度，则实行了“无免赔额，100％报销”的理赔制度。目前，中意人寿的乐无忧个人意外伤害保险、乐成长少儿意外伤害保险，中英人寿的“喜福来”个人意外伤害保险以及中国人寿的个人意外伤害保险都是无免赔额的意外险产品。

    国资保险产品较外资便宜

    国资保险公司产品以价格便宜在市场上占有极大优势，但是理赔过的人或许都知道，如果保险公司理赔效率比较高会极大地增强投保人对该公司的认可度。

    如果要到欧洲国家去旅游的话，申请申根签证就必须购买带有境外紧急救援功能的境外旅游保险，保额最少为3万欧元才可以获得签证通过。

    例如到欧洲国家去，旅行时间为90天的话，意外身故保额为10万人民币，境外紧急救援为75万人民币，外资保险公司的保费则在1200元左右，国资保险公司则在400-600元不等。其费率差距还是会成为很多人决定是否购买的一个判断标准。

    即使就是一般的意外伤害保险产品国资保险公司也比外资的便宜20％左右，比如：意外的身故给付10万；意外门诊和住院保额为1万，无免赔额，100％报销；意外残疾按等级10％-100％给付，最高10万。

    中国人寿的保费为280元/年，而中意人寿则为343元/年，但是中意人寿则有每年6％的续保奖励以及3000元的身故抚恤金。“比较价格是一个方面，但是适合自己与否更是大家要考虑的。”中国人寿李先生对记者表示。

    理财师甄骁：美国百万圆桌协会（MDRT）资格会员中国人寿保险公司北京市分公司高级业务经理

    建议购买一年期意外伤害综合保险

    所谓意外伤害泛指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。其中意外险分意外伤害和意外伤害医疗两类，意外伤害是指因意外导致的身故和残疾，如：在交通工具上发生的意外，包括乘坐飞机、火车、轮船等。意外伤害医疗是指因意外产生的门诊、住院及手术费用的报销，如在工作、生活中发生的意外，包括烧伤烫伤、扭伤骨折等等。

    目前选择意外险的途径也很多，比如在登机之前可以购买航意险，旅游时可以购买短期的旅行险，看起来费用很低，几元至几十元不等，这样对于那些经常外出的人来讲要多次购买，一年合计下来费用并不低。

    建议购买为期一年的消费型意外伤害综合保险，每年100至几百元不等，这样既有身故和残疾保障又有意外医疗保障，保险合同也可由家人保存，一旦发生意外也不用担心无法理赔。由于意外无法预测，所以对于那些不常外出的人群来说也同样需要一份意外保障。在购买此类保险时，应当选择正规的保险机构，了解保险条款的具体责任，向其索要保险合同和发票，每个人可根据自己的经济实力，结合自身的保障需求，请专业人士定制保险方案，便可获得最适合自己的意外保险了。