李先生有一个活泼可爱的儿子，正在上小学四年级，孩子聪明健康，学习成绩好，是全家人的掌上明珠。李先生爱子心切，除了给儿子准备了一大笔教育金外，还给小家伙买了保险，其中有一份意外伤害医疗保险。
有一天，李先生的儿子在学校踢足球时被同学不小心踢了一脚，正好踢在肚子上，当时倒没觉得怎样，但当天晚上肚子疼痛不止，被连夜送到医院治疗。经医生诊断，为急性阑尾炎，当即就做了阑尾切除手术，花费了医疗费1500元。出院后，李先生想起那份为儿子买的意外伤害医疗保险。李先生认为，既然手术治疗是因同学踢了一脚而导致，向保险公司提出理赔也就理所当然了。
然而，保险公司认为急性阑尾炎不属于这份保单所应承担的保险责任，没有进行理赔。对此，李先生非常生气：明明是孩子被踢了一脚意外住院，怎么就不属于保险责任呢？
[评析]
保险公司判定在上述事件中是否需要承担保险责任，关键在于急性阑尾炎是否属于意外伤害。按照保险合同，意外伤害必须要符合四个条件：1）非本意的，不是由被保险人的故意行为造成的，被保险人事先不能预见，客观上不能采取措施避免的；2）外来的，是指由于被保险人身体外部原因造成的事故，如车祸、被歹徒袭击、溺水、食物中毒等；3）突发的，指在瞬间造成的事故，没有较长的过程，如落水、触电、跌落等，而如慢性劳损、骨质增生等渐进型的损害则不属于突发的范畴；4）非疾病的，疾病所致伤害，虽不是本人事先所能预料的，但它是人体自身产生的结果，不属于意外事故。
李先生儿子所患的急性阑尾炎从表面上看符合前三个条件，但它不符合最后一个条件，即“非疾病的”。导致小家伙住院手术的直接原因并不是同学踢的那一脚造成的伤害，而是阑尾炎，但阑尾炎属于身体内部组织的感染病变，并不在意外伤害保险的保障范围之内。所以，保险公司的解释和处理应该是合理的。
另外，根据“近因原则”，只有在引发保险事故的最直接、最主要原因属于保险责任时，才能进行理赔，如果本例中李先生的儿子纯粹是因被不慎踢伤内脏而住院，那么凭医院的证明完全可以获得赔偿。
