“奶奶一辈子照顾家里人，非常辛苦，没想到老了还这么受罪。所幸还有这样一个保险护着她老人家，也算是不幸中的万幸。”家住深圳坪山新区金沙社区的吴远超向记者表示。吴远超的奶奶关英今年86岁，端午节前，老人上厕所时不小心摔了一跤，右腿肱骨骨折，现正在坑梓人民医院治疗。

　　“老人属于意外跌伤，肯定能得到赔付。”平安产险深圳分公司高级项目经理周晓菊告诉记者：“我们这个保险产品（即老年人意外伤害及意外医疗保险，以下简称“老年意外险”）是零免赔，责任范围包括了80岁以上老人的一些常见意外。老人不用自己掏一分钱，都是深圳市民政局投保、由深圳市福彩基金全额资助。”

　　事实上，关英去年就获得过一次保险赔偿。老人住在深圳的远郊区，金沙社区就是以前的金沙村，坐车进城大约需要两个小时。去年一天，关英在家擦窗户时摔倒，在医院住了一个多月，保险公司的工作人员来拍了照，了解了相关情况。

　　吴远超对记者说：“我叔叔在（深圳）城里，我托叔叔将奶奶的理赔资料带过去，但当时叔叔不以为然，觉得找保险公司没什么用，赔不赔说不好，真赔的话最多也到不了1000块钱。”但让一家人没想到的是，保险公司赔了7000多元，其中意外骨折赔付5000元，住院医药费赔付2000余元。吴远超一核计，奶奶治疗的所有花费，通过社保报销后，自费的那部分都由保险公司出了，自家等于没有花钱。吴远超感慨地说，奶奶这么大岁数，过得不容易，“政府通过这个保险来关心老人，真的让我们很感激！”

　　家住深圳市内的李树海老人也实实在在地感受到了这份保险带来的好处。

　　李树海今年82岁，前不久在院子里不小心摔倒，老伴何春梅通知“120”急救车将他送到深圳红十字会医院，诊断结果是意外伤害造成肱骨骨折、股骨骨折以及关节脱位，住院20多天，保险公司赔付2万余元。何春梅对记者说：“这个保险还真挺管用，对我们就像是‘雪中送炭’。住院是最花钱的，医药、器械和吃住先不说，单是请护工每天就要120元，保险公司赔的这笔钱真是派上了大用场。”

　　创国内投保年龄之最

　　深圳保监局局长余龙华介绍，近年来，各地政府越来越重视运用商业保险提升社会管理效能，通过发挥商业保险的机制优势、技术优势、服务优势和成本效率优势来分担社会管理事务，提高资金的使用效率。作为全国经济特区，深圳市在这方面走在了前面。

　　老年意外险就是在这样的大背景下应运而生的。据了解，深圳市政府针对高龄老人的风险保障问题，主动引入商业保险机制，通过福彩公益基金出资233万元，为全市13000名80周岁以上享受居家养老服务的户籍老人统一购买老年意外险。

　　周晓菊向记者解释，在国外， 80岁以上的老人都有专门的保险保障。但在国内，80岁以上的老人还属于商业保险空白，很多公司的投保系统都对老人自动屏蔽。

　　深圳正在开展的老年意外险项目，保费为每份180元，统一由市民政局通过福彩公益基金缴费，保险期限为一年，由平安产险深圳分公司统一承保。主要保险责任包括意外伤害、残疾和身故，特别涵盖了交通事故、意外跌伤等，并给予一定意外门诊、住院津贴等费用，最高可获得累计13万余元的理赔保障。

　　值得一提的是，老年人发生意外事故时，还可获得150元以内的“120”急救费用。据了解，这一标准最近已上调至200元并已上报监管机构获批。

　　周晓菊表示，深圳老年意外险创下了国内投保年龄之最。目前，国内绝大部分意外险产品的投保年龄上限为65岁，超过年龄上限则难以享受商业保险的保障，社会保险与社会救济也比较有限。深圳市民政局将投保对象选择在80岁以上的高龄人群，突破了传统意外险投保年龄的上限。

　　“这一保险项目将老年人在发生意外时最容易造成的意外骨折、关节脱位等伤害均列入保险责任，很大程度上满足了老年人对于意外伤害保险的需求。”周晓菊对记者说。

　　创新社会管理服务模式

　　从推行效果看，老年意外险受到了广泛欢迎。究其原因，余龙华认为，这样的险种发挥了保险辅助政府社会管理的功能。也就是说，通过商业保险机制，解决了老年人的意外医疗保障问题，并通过商业保险的放大作用，大大提高了社会公益基金的使用效率。另外，作为政府居家养老服务的一项新增服务项目，老年意外险进一步完善了社会养老服务保障体系，使老年人得到了有力的经济保障，更有利于获得悉心和全面的照顾。

　此外，周晓菊告诉记者，一般来说，保险公司对 “意外伤害医疗保险金”都设有一定金额或比例的免赔责任，而这一保险项目实行保障金额内100%给付，主要是基于对被保险人群的特殊性考虑——这个群体是目前深圳市最贫困的高龄老人。也许最终赔付的绝对数字说不上太高，但能够实实在在地起到“雪中送炭”的作用。

　　余龙华指出，老年意外险还创新了政府服务和改善民生的模式和途径，打破了以前政府对老年群体进行物质救助和帮助的局面。通过这样的险种，保险行业进一步提升了社会影响力——据了解，全国诸多媒体对这一保险项目都进行了报道，社会各界也给予广泛好评，树立了保险业为广大人民群众服务、为构建和谐社会服务的良好形象，在扩大保险覆盖面和渗透率的同时，也取得了一定的社会效益。

　　与此同时，鉴于这一创新项目存在的高风险性，平安产险总公司谨慎推进，仅允许深圳分公司配合政府开展试点承保。周晓菊认为，保险公司在项目的执行过程中应该将自己更多地定位于基金管理人的角色，替众多爱心人士管好用好这笔钱，使每例赔案都能得到准确理赔。

　　据深圳市政府相关人员介绍，下一步，深圳市政府将以这一保险项目作为试点，稳步推进，通过数年的数据积累和经验分析，进一步准确掌握80岁以上老年人的意外伤害及意外医疗的风险状况与发展趋势，逐步将这一项目的运用范围扩展到其他年龄层的人群，争取采取政府统一购买商业保险服务的新模式，替代物质帮助和传统救助的单一模式，以市场化的运作方式，使全市60岁以上的户籍老人甚至非户籍的老年群体都能够免费享受意外伤害、意外医疗的保险保障服务。同时，深圳市将继续积极创新，引入商业保险完善社会保障体系，以更好地发挥保险服务经济社会，改善民生的功能，缓解养老保障压力。