2014新国十条内容解读

2014新国十条内容解读

　  8月13日，国务院正式发布《关于加快发展现代保险服务业的    若干意见》（国发〔2014〕29号），被保险业内称为“新国十条”。       “新国十条”提出，在保证安全性、收益性前提下，创新保险资金     运用方式，提高保险资金配置效率。研究制定保险资金投资创业投    资基金相关政策。鼓励设立不动产、基础设施、养老等专业保险资    产管理机构，允许专业保险资产管理机构设立夹层基金、并购基金、不动产基金等私募基金。稳步推进保险公司设立基金管理公司试点。探索保险机构投资、发起资产证券化产品。探索发展债券信用保险。积极培育另类投资市场。新国十条的颁布拉开了保险业新发展的  大门。此次新国十条的指导有四个方面：1、推动医疗养老保    险的市场化;2.发展责任保险模式，关注食品安全、校园安全   等与民生相关的保险;3.建立巨灾救助保险机制，最大限度分  散自然灾害;4.增加保险资金利用效率，发挥其在经济发展中  的作用;5.发展三农保险，创新农业保险产品。

　　一、新国十条“跳出保险发展保险” 

　　保险业的发展不再拘囿于保险业自身，而将在更加宏大的社会框  架和经济秩序下发展。保险业将在社会保障、社会治理、灾害救助、农业发展、国家重大经济改革与发展、金融稳定和对外开放等多个   领域发挥重要作用。未来中国的保险业在改善风险分配状况、保护   现有财富、累积社会资本、促进资金融通、提供管理建议和缓解财    政压力将发挥更加积极地作用。 

　　二、新国十条“强调市场而不忽略政府” 

　　保险业发展主要在于良好的市场环境和经济秩序。未来商业保    险的发展将依赖于市场的培育和市场秩序的形成而取得良好发展。   政府在我国保险业发展的过程中充分意识到保险风险管理的功能，  未来国家发展和社会治理将更加重视保险的作用。多项当前我国    经济社会发展过程中所面临的问题在新的国十条被提及，比如自    然灾害管理、人口老龄化、环境污染、食品安全、医疗责任、医        疗意外等问题都希望借力于保险机制进行有效的解决。同时，政     府的角色在新国十条中有了明显的转变，政府在培育良好市场环     境的基础上强调了引导、扶持和风险监管：对关系重大民生的保     险业务进行扶持、对意义重大且基础薄弱的保险业务进行引导、     对维护市场稳定和防范风险进行监管。 

　　三、新国十条“重视保险企业现代化管理” 

　　磨刀不误砍柴工，保险涅磐不仅需要良好的制度环境、政府扶    持，更需要来自于自身的信誉和实力。新国十条强调了保险行业     改革和开放，保险业能否借新国十条春风获得长足发展需要依赖    于保险公司内部管理、诚信构建、法人治理结构完善、行业公平      竞争、产品创新等自身建设，也依赖于再保险、保险中介等不同      主体的共同努力。 

　　四、新国十条“高屋建瓴助力中国保险国际化” 

　　  2001年中国加入WTO，保险业作为金融行业的先驱率先对外开  放，10余年来成果丰收，保险密度从2001年全球第73位（20美     元）跃居到2012年全球第61名（178.9美元）；保险深度从2001      年全球第56名（2.2%） 上升为2012年全球第46名（2.96%）。新      国十条提出了到2020年我国实现保险密度达到3500元/人、保险深   度达到5%的宏伟目标，未来保险业发展将迎来高速成长期。这将有    助于提高我国保险行业   的国际竞争力，有助于帮助中国企业国际  化进程中的提供风险保障，帮助增强中国保险企业的国际地位，提   高我国保险业开放程度。

五、新国十条财政支持巨灾保险

　　“新国十条”正式确立保险业发展目标，到2020年，基本建立       保障全面、功能完善、安全稳健、诚信规范，具有较强服务能力、      创新能力和国际竞争力，与我国经济社会发展需求相适应的现代保   险服务业，努力由保险大国向保险强国转变。届时，保险深度（保     费收入/国内生产总值）达到5%，保险密度（保费收入/总人口）达     到3500元/人。 具体来说，保险将发挥社会“稳定器”和经济“助      推器”作用，成为政府、企业、居民风险管理和财富管理的基本手    段，成为提高保障水平和质量的重要渠道，成为政府改进公共服务、加强社会管理的有效工具。 “新国十条”是从政策和制度层面，将    保险服务社会管理更加细化，保险的发展目标与成熟市场保险发挥  的作用相吻合。保险市场的发展与国民经济紧密相关，发掘经济发   展过程中保险的需求，还需要政府的引导和投入，比如巨灾保险、    养老保险、责任保险等保障和改善民生的领域。备受关注的巨灾保   险制度在此次“新国十条”中正式落地，并要求逐步形成财政支持    下的多层次巨灾风险分散机制。如果说三中全会《决定》明确“要     不要建”巨灾保险制度的问题，而“新国十条”就着眼于解决“怎      么建”的问题，即以制度建设为基础，以商业保险为平台，以多层     次风险分担为保障，建立巨灾保险制度。同时，还解决财政支持和    建立巨灾保险基金这两个尤为关键的瓶颈问题。目前，深圳巨灾保   险试点于今年6月率先落地，而云南地震保险方案出台的时间却一   再推迟，主要原因就是地方财政资金配套困难。试点工作面临许多   基础性的难题，这些难题不是地方政府“一己之力”能够解决的，     而“新国十条”恰恰回答并解决这些问题。下一步要两手抓，长远    看，抓巨灾保险立法；当前看，抓巨灾保险基金平台建设，通过中     央基金统筹协调解决试点中面临的困难和问题。政府将保险纳入灾   害事故防范救助体系。提升企业和居民利用商业保险等市场化手段  应对灾害事故风险的意识和水平。同时建立巨灾保险制度，鼓励各   地根据风险特点，探索对台风、地震、滑坡、泥石流、洪水、森林       火灾等灾害的有效保障模式。比如鲁甸地震，将巨灾纳入救助保险   机制后，类似地震巨灾就能更全面的分散风险。

六、推动医疗养老险市场化

同样是为服务民生，“新国十条”赋予保险是“社会保障体       系重要支柱”的名分，并清晰界定保险扮演的三个角色，分别是      个人和家庭商业保障计划的主要承担者、企业发起的养老健康保障  计划的重要提供者、社会保险市场化运作的积极参与者。“新国十   条”明确提出保险业要“投资养老服务产业，促进保险服务业与养    老服务业融合发展”，并首次明确要求加强养老产业和健康服务业   的用地保障。王和认为，这是最容易误读的地方，养老服务产业不    等于养老地产。养老地产是养老服务产业的一部分，甚至只是一小   部分。保险业也切不可只是把眼睛盯着在养老地产，这样可能走偏，不仅与“新国十条”的初衷相悖，而且也会错失机会。充分推进商     业保险对养老、医疗的补充服务。以商业市场对现有的保障程度较   低的养老、医疗社保提供强有力补充。在养老上，促进保险服务业    与养老服务业的综合发展，创新养老产品服务。推动个人储蓄性养   老保险发展，开展住房反向抵押养老保险试点。所谓住房反向抵押   养老保险是指是一种将住房抵押与终身年金相结合的商业养老险。   即拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，继续拥   有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定    条件领取养老金直至身故;老人身故后，保险公司获得抵押房屋处   置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。在医疗上，鼓    励推出各种医疗、疾病有关的商业保险产品，发展商业性长期护理   保险。保险业应当站在社会管理的高度去观察、思考和解决我国的   老龄化问题，要从推动我国养老服务产业的视野去看自身的作用和  发展。首先，要关注社区养老产业发展，社区无疑是我国养老的重    要基础，因此，通过与保险的结合，探索创新社区养老资源建设的    新模式大有可为。其次要关注利用保险的资金和信用两大优势，与   相关产业实现协同和融合，如探索通过养老地产证券化（REITS）产  品，与养老产业形成一种深度融合。

　七、发展责任保险模式

　　  政府通过向商业保险公司购买服务等方式，在公共服务领域充   分运用市场化机制，积极探索推进具有资质的商业保险机构开展各 类养老、医疗保险经办服务，提升社会管理效率。把与公众利益关   系密切的环境污染、食品安全、医疗责任、医疗意外、实习安全、     校园安全等领域作为责任保险发展重点，探索开展强制责任保险试点。比如之前上海福喜事件曝光所带来的食品安全风险，以责任保  险模式强制保障食品安全等。目前责任险在财险所占的份额非常小，强制责任保险试点进展略为缓慢。在保险发挥其相应作用的同时，   也应该明确政府与保险行业社会功能的划分，责任险的发展离不开  健全的法制环境和配套的财政支持。

八、发挥保险在整个市场经济发展中的作用

　 　将保险纳入整体市场经济发展的格局，充分发挥保险资金长期   投资的独特优势。在保证安全性、收益性前提下，创新保险资金运    用方式，提高保险资金配置效率。鼓励保险资金利用债权投资计划、股权投资计划等方式，支持重大基础设施、棚户区改造、城镇化建    设等民生工程和国家重大工程。促进保险市场与货币市场、资本市   场协调发展。进一步发挥保险公司的机构投资者作用，为股票市场   和债券市场长期稳定发展提供有力支持。

　   九、推动三农保险发展

　　开展农产品目标价格保险试点，探索天气指数保险等新兴产品和 服务，丰富农业保险风险管理工具。落实农业保险大灾风险准备金   制度。积极发展农村小额信贷保险、农房保险、农机保险、农业基     础设施保险、森林保险，以及农民养老健康保险、农村小额人身保    险等普惠保险业务。　

　　此外，“新国十条”还提出要发挥责任保险化解矛盾纠纷的功    能作用。强化政府引导、市场运作、立法保障的责任保险发展模式，把与公众利益关系密切的环境污染、食品安全、医疗责任、医疗意   外、实习安全、校园安全等领域作为责任保险发展重点，探索开展    强制责任保险试点。