保单年检检什么：该领的生存金是否已领取

随着大家保险意识的不断增强，越来越多的人选择了商业保险，有些市民的保单远不止一份。临近年末，正值各类保险续保、分红的高峰期，但你是否会像年关前的大扫除一样，为自己的保单做一下体检呢？不少人需要理赔时才拿出保单，却发现错过续交保费的时间，或是购买了保障功能重叠的产品，或是保单早已满期，忘记领满期金或红利……保险专家建议，投保诚可贵，年检价更高。

　　疏于年检致保单失效

　　2008年，家住西城区的刘女士在某保险公司投保了一份重大疾病保险附加住院医疗保险，年缴保费4000多元，缴费20年。2010年底，因为搬家，刘女士不慎将保单遗失，也未将搬家后的新地址告诉保险公司，保险公司的缴费通知单未能寄送到她的手上。久而久之，刘女士完全忘记了缴费之事。

　　直到今年1月，刘女士因为意外摔伤骨折住院，前后住院、治疗等共自付医疗费用近1万元，这时她才忽然想起自己的那份保险。可是，当她去保险公司办理理赔手续的时候，却被告知她的保单已失效，无法申请理赔。刘女士这才恍然大悟，后悔不迭。

　　无奈之下，刘女士向保险公司申请了复效，并进行了一次全面体检。但事后收到的体检通知让她更加郁闷，因被查出脂肪肝和高血压，刘女士在今后的17年里，每年都需为保单增加保险费600多元。

　　对刘女士而言，这一疏忽可谓损失惨重，保单失效，最终使自己无法获得理赔，住院医疗险的疾病保障项目缺失。试想刘女士如果能够定期检查自己的保单，在年底对自己的保单进行一次全面“体检”，按时缴费，那这次重大的损失也就不会发生了。

　　事实上，刘女士的情况并非个例。据了解，各大保险公司每年都会受理一批因未能及时缴费等原因而导致保险失效的案例。多数消费者平时未能形成为保单年检的习惯，事到临头才想起这根救命的稻草，却为时已晚。

　　北京国寿保险顾问朱培英指出，保单一旦失效，将带来不同的“后遗症”，严重的将导致保险合同终止。客户在申请复效的过程中，将受到一定的限制，如要补交保费滞纳金、重新进行健康证明等，如果身体状况达不到规定，则会遭遇缴费、观察期或拒保等情况。

　　保单“年检”检什么

　　事实上，就如同人每年都要去医院做一次全面体检一样，保单年检就是为保单做一次整体全面体检。通过保单年检活动，客户能获知目前自身的保险保障情况，同时了解自己的保险需求，获得最新的保险资讯，还能变更已经发生变化的个人基本信息等。但是，一份保单在手，消费者究竟该从哪些方面入手检查呢？且听平安人寿[微博]专家支招。

　　联系方式是否已改变

　　如今城市化进程逐渐加快，“三年一小搬、五年一大搬”成了很多市民的生活现状。而相较于变化的居住环境，一份保单的时效期限则可能长达数十年，手机、地址等是投保者与保险公司之间联系的主要途径。但是相当一部分投保者在上述联系方式发生变化后，并没有及时通知保险公司或者是自己的保险服务人员，导致保险公司一些相关的保险后续服务，如缴费通知单等无法及时跟踪，而投保者本人也因此忘记缴款，最终导致保单失效。

　　对此，专家建议市民可以检查一下自己的保单，看看上面登记的联系电话、地址等是否在存续期内发生了改变。一旦发现保单上填写的联系方式与现有的联系方法不同时，应及时将现在有效的联系方式告知保险公司，以使保单处于一种可服务状态。

　　缴费账户是否存满钱

　　每个投保者在购买保险时，都会选择一个缴费方法，有的是选择网上银行划账，有的则是选择亲自去银行交纳保费。

　　随着网银在日常生活的深入，越来越多的投保者选择网银划账。亦即，投保者需要保证与保险公司约定的账户上有足够的缴费款以供其划转。但由于保险缴费时间间隔较长，不少投保者疏忽了缴费时间，忘记预存保费，导致扣款不成功。或是在清理银行账户时，稀里糊涂把交保费的账户注销了。如此，若之后因故未收到保险公司的催缴通知，或催缴后仍忘记缴纳保费，就会导致保单失效，保户的保险权益无法得到有效的维护。

　　针对此种情况，专家建议，一方面，市民可以在年前就将一年应该交纳的保险费用打入账户，避免因账户余额不足而导致扣款不成功。若要避免预存时间过长，发生资金利息损失，就应牢牢记住交纳保费的时间，通过日历、备忘录、手机等多种方式设置缴费提醒，尽量避免保单“含冤”失效。

　　此外，在缴费成功后记得向保险公司索要缴费凭证，并做归档保留。因为在涉及教育金、满期金和养老金等生存金的领取时，需要出示缴费凭据。

　　保单是否成“孤儿”

　　即使保单上的联系方式、缴费方式等都不存在问题，还有一个关键的因素需要关注，那就是保险代理人是否还继续在原职服务。

　　总有投保者抱怨说：“自己购买保险多年了，刚购买保险的时候，代理人整天和自己联系，可一切都落定了，就没有业务员的消息了，保险公司其他的服务人员也没有上门为其服务。”事实上，由于代理人职业的特殊历史背景，以及保险行业日益激烈的竞争环境，保险代理人的“迎来送往”已是常事，代理人跳槽导致大量“孤儿保单”无人服务的案例多如牛毛。

　　保险专家建议，购买保险后，投保者最好能够把销售员的名片与相应的保单凭证存放在一起。“年检”时，如果发现这个代理人已经有段时间没有与自己联系了，就应该马上检查他的联系方式是否变了，是否已经离职了。一旦业务员真的离职了，可以拨打保险公司热线电话，要求对方重新委派新的服务人员为自己服务，从而保怔自己的保险始终处于一种有人关爱的活跃状态。

　　签名和年龄是否明确

　　由于保单内容的专业性及复杂性，有的投保人在缴费之后甚至搞不清楚受益人与缴款人是否是同一人，到底是谁签名也不甚清楚。尤其是在有多张保单的情况下，更加容易混淆。因此，保单年检时不应放过任何一个细节。

　　专家建议，年检中，要仔细检查一遍家中各张保单的投保人签名栏、被保险人签名栏、受益人姓名栏、被保险人年龄栏等细小处。若发现当初投保时未能亲笔签名，或被保险人年龄有误、或者因为各种原因需要变更受益人，都应及时与代理人或保险公司客户服务部分取得联系，办妥更改手续。

　　如果是保单签名有问题，一定要带上相关资料到保险公司办理补签名申请，避免日后自身保险权益无法得到维护。如果是保单任何一方的姓名变更或年龄有误，需要带上户籍证明等去保险公司做变更批注。

　　该领的生存金是否已领取

　　很多分红险、投连险等带有理财功能的保单，每年都会有一个收获的季节，却不是每个投保者都能清楚地知道自己该在什么时间、找谁去领钱。甚至有很多投保者在买完保险后，忘记了自己买了什么，更不清楚什么时候可以跟保险公司“领钱”。而年检就是一次“查漏补缺”的好机会，看看是否有应该领却未领取的保险金。

　　专家指出，如果错过了领取部分生存金或返本金的机会，切勿慌乱，可以仔细查看一下保单，看是否有条款写明，少领部分生存金是否可以在以后的一些领取项目中得到补偿。如一些教育金保险就规定，高中金或大学金未领者，可以在婚嫁金中得到补偿。若自己看不明白，可以再向代理人和保险公司咨询。

　　■实操

　　及时处理失效保单

　　如果既没有按时缴费，又没有及时年检，保单失效的可能性就很大。而失效之后的保单是否就变成了废纸一张？已经缴费部分的收益如何挽回？北京国寿保险顾问朱培英指出，如果缴费期限已经比较长，那么保单失效后申请退保，还有可能拿回本金。但是，如果缴费期限较短，只有两三年，那么申请退保时就更加得不偿失，不但要失去保险保障，而且只能按比例拿回保单现金价(1638.90,-7.00,-0.43%)值的一部分，本金可能面临亏损。

　　朱培英表示，一般来说，保单应缴日后六十天为宽限期，在此期间保单不会失效，客户可以继续缴费。所以，客户一般在宽限期将保费缴进公司，均能保证保单的有效。如果客户在宽限期内出险，依然可以获得赔付，但在赔付时一般要先扣掉所欠缴的保险费。

　　如果超过了宽限期仍未缴费，保单效力便会中止，此时客户不受保险合同的保障。但在两年以内，客户仍可对失效的保单提出保单复效申请，保险公司经过审核后与保户进行协商并达成一致，那么保单的效用就恢复了，保险合同继续有效。

　　本报记者苗慧 牛颖惠