银行保险创新发展的实践与思考

受宏观经济政策、资本市场、行业结构调整等内外部因素的交叠影响，今年传统的银保渠道增速出现较大幅度回落，增加了寿险业务的增长压力。在银保监管政策趋紧、银行中间业务逐步向高端的资产证券化及投资银行业务转化的形势下，银保合作亟须创新。

　　银保创新的现状

　　近年来，银行保险发展迅速，保险业与银行业在产品开发、客户服务、销售渠道、合作模式等方面呈融合创新态势。

　　产品创新。寿险公司银保产品从简单的储蓄替代型逐渐向兼具中长期理财和保障功能转变，附加的保障有意外伤害、重大疾病、定期寿险等，缴费方式由趸缴逐步转向期缴。此外，银保业务已由最初的个人理财领域逐渐扩展到信贷、国际结算以及企财等领域，如太平洋寿险、华夏人寿与农村信用社合作开展小额贷款人意外伤害保险；中银保险与中国银行合作开展国内贸易信用险、银行抵押物保险；平安产险和多家银行合作开展企财、船舶、工程机械和机损险。

　　服务创新。部分寿险公司开发了“银保通”信息平台，实现银行和保险公司的系统对接，解决了传统银保业务投保不便、操作流程繁琐、业务数据难以共享等问题。此外，有些公司还针对银行保险客户提供了高附加值的特色服务，如平安人寿针对银保客户提供车辆道路救援、机场贵宾服务；泰康人寿建立对银保客户的理赔绿色通道，有效提高结案效率；人保健康为银行渠道客户提供健康讲座、体检等不同的健康管理服务。

　　渠道创新。目前银保业务逐步形成了以银行柜面为主渠道，理财经理销售、网络销售、私人银行客户共享等并存的多元化销售方式，客户群也由银行柜面客户向高端客户及对公客户拓展。如泰康人寿为银行客户定制个人理财保障计划，并通过企业年金业务开发银行对公客户；生命人寿和再保险合作研究突破高额件核保限制，面向私人银行客户开发高端保障险种；太平洋产险通过交行网银实现网销，为网银客户提供意外伤害、账户盗窃、家政等险种。

　　模式创新。现阶段，保险公司与银行的合作已从最初的分销协议模式发展为金融集团模式，即银行与保险公司通过交叉持股、兼收并购或者通过保险公司设立银行、银行设立保险公司等新建方式成立金融集团，以提高银保双方业务融合度。

　　创新中存在的问题

　　产品设计不合理。一方面，银保渠道的主险种分红险存在“重理财、轻保障”的特征，附加的风险保障多为意外伤害、疾病死亡、财产损失等，对消费者迫切需要的医疗和养老保障很少涉及，与银行理财、基金等产品之间缺乏差异性。近年来，由于资本市场持续低迷，银保分红产品收益率低于银行定存利率，结构上的先天劣势逐渐凸显，增加了保险公司满期给付及退保风险。另一方面，部分银保产品功能未充分发挥，如有些贷款信用保险不能免除贷款人提供抵押物的责任，仅与银行信贷业务捆绑销售，虽然使银行贷款风险多了一重保障，但对被保险人却是负担。

　　银行无内生合作需求。目前的银保合作仅限于银行代理销售保险公司产品，保险公司与银行在客户资源共享、联合产品开发、深度信用卡合作、资金划汇结算、电子商务、金融咨询服务等方面的全方位合作并未深入开展，保险不能有效提升银行的综合金融服务能力或分散业务风险，而且对银行理财产品有一定冲击。

　　创新支持政策缺位。银保创新试点需要投入大量人力、物力资源，承担试点失败等创新风险，但同时创新保险产品的价格、责任范围、险种设置均要在保险合同中以文字清晰表述并公开，无技术门槛、较易复制。目前无相应激励和保护机制的情况下，影响了保险主体创新的积极性，银保产品同质化问题难以有效解决，一定程度上减弱了银保渠道的抗风险能力。

　　相关建议

　　一是推动银行参与银保合作创新。按照“银行出需求、保险出产品”的思路，推动银行以利润分享等模式与保险公司合作，使保险参与银行经营的各个领域。一方面，加强保险产品创新。紧密结合银行主营业务，大力发展信用卡保险、信用保证保险、保单质押贷款等业务，并在产品设计上体现风险保障的特色，区别同质理财、担保等产品；另一方面，提供多元化金融服务。为银行客户提供损失补偿、年金给付等综合保障及各类特色附加服务，并充分利用银行ATM机或各个网点系统，开发银行保险自助投保、查询、理赔等功能，实现银保产品电子化。

　　二是给予银保创新相应政策支持。建立银保创新的激励和保护机制，给予创新产品一定保护期、市场准入等支持政策，鼓励保险公司建立以社会需求为导向的保险创新体系；探索成立创新风险基金，缓解单个保险主体创新风险，提高保险公司创新积极性；银保双方协调，促使银行参与、支持与自身业务密切相关的保险产品试点。

　　三是加快探索银保专业代理道路。鼓励银行新设或参股保险专业中介机构，将银行和保险公司通过资本纽带联系起来。通过专业化代理模式，推动银行对银保业务进行专业化管理，积极开拓银保业务；明确银保产品的销售责任，防范化解销售误导等经营风险；从体制机制上扭转银保商业贿赂等各种突出问题，实现保险公司与银行合作关系长期、合法、真实、透明。